持病が見つかってから医療保険に入れるか不安ですよね。
「持病があると加入できないの？」
「持病があると保障は手厚くないの？」
「持病でも入れる医療保険があるのか知りたい」
と悩んでいませんか？実は私も持病があり、医療保険に入れるのか心配で検索したことがあります。
この記事では
- 持病ありでも医療保険に加入できる！
- 持病ありでも加入できる保険とは？
- 持病ありで引受基準緩和型保険に加入しても保障は手厚い
- 引受基準緩和型の医療保険の保険料を3社比較
についてご紹介していきます。ぜひ最後まで読んでみてください。
持病ありでも医療保険に加入できる！
持病とは？
持病とは、現在も治療中の病気や怪我のことをいいます。例えば糖尿病、高血圧症、リウマチ、ぜんそく、心臓病、腎臓病、肝臓病、腰痛、胃腸病などです。
しかし、持病といっても色々あるため、持病があるからと言って必ず保険に加入できないわけではありません。
持病があると入りづらいと言われている理由としては、将来持病が悪化する可能性があるため保険商品によっては持病に関わる部分の保障がなかったり、保険料が割高に設定されている場合があるためです。
持病がある場合でも保険に入りづらいというだけで絶対入れないというわけではありません。
医療保険に入りづらい持病
- がん（上皮内がんを除く）
- 糖尿病の合併症
- 脳・心臓・血管の病気
- 肝臓・すい臓の病気
- 腎臓の病気
- 肺の病気
- 指定難病
- 神経系の損傷
- 精神および行動の障害
持病ありでも加入できる保険とは？
持病がある方が加入できる保険は2種類あります。
- 引受基準緩和型保険
- 無選択型保険
引受基準緩和型保険
引受基準緩和型保険は告知項目が一般の保険よりも少なく、持病があっても加入しやすいのが特徴です。
引受基準緩和型保険は、持病がある方でも告知項目が少ないため加入しやすいですが、その代わり保険料が一般の医療保険より高くなっています。
また、加入後に支払削減期間がある場合があり、この期間は入院や手術給付金の半額しか受け取れないことがあります。
引受基準緩和型保険と一般の保険の告知項目の違い
引受基準緩和型保険は告知項目が一般の保険よりも少ないと紹介しましたが、どのくらい少ないのかアクサ生命の引受基準緩和型終身医療保険の告知項目と一般の保険の主な告知項目比較してみたいと思います。
| 引受基準緩和型保険 | 一般の保険 | |
| 告知項目 | 以下の3つの質問が「いいえ」であれば申し込めます。
|
|
出典：アクサ生命 引受基準緩和型終身医療保険 アクサ生命 医療保険・生命保険の告知
表のように、引受基準緩和型保険は3つの告知項目に「はい・いいえ」で回答するだけなのですが、一般の保険の場合は告知項目が多く「はい・いいえ」だけでは答えれないような質問が含まれています。
保険商品により告知項目の違いがありますので、詳細は保険会社にご確認ください。
無選択型保険
無選択型保険は告知がなく、医師の診断がなくても加入できるのが最大の特徴の保険です。
告知がないので一般の保険より保険料が割高になるので加入は最終手段とすることをおすすめします。
無選択型の医療保険は病気に関する保障が90日間は受けられません。
91日目以降に発症した病気による入院や手術が保障対象となります。
無選択型の医療保険の保障対象外の項目とは？
- 保障前にかかっていた病気
- 保障開始前にから継続して治療中の病気
- 保障開始の日を含めて90日以内に発生した病気
上記3つの項目は無選択型の医療保険では保障対象外となります。
ただし、以下の場合は保障の対象になることがあります。
- 保障開始から2年が経過
- 入院・手術が保障開始前から発生していた病気
- 保障開始から2年間に入院手術がないこと
持病ありで引受基準緩和型保険に加入しても保障は手厚い
持病があり引受基準緩和型保険に加入することになった場合でも、一般の医療保険のように手厚い保障が受けられます。
はなさく生命の引受基準緩和型保険「かんたん告知 はなさく医療」を例に保障内容を確認していきたいと思います。
引受基準緩和型保険の基本保障例
- 入院：疾病入院給付金・災害入院給付金
支払日数の限度・・・60日・120日（3大疾病による入院は無制限も選択可） - 手術：手術給付金
入院給付日額5,000円の場合 手術1回につき
入院中・・・5・10・25万円（病気・ケガによる手術以外）、5万円（病気・ケガによる手術）
外来・・・2.5万円
支払回数の限度・・・無制限 - 放射線治療：放射線治療給付金
1回につき入院給付日額×10倍
支払回数の限度・・・無制限（60日に1回）
このように基本保障のみでも充実した保障を受けることができます。
基本保障の他にも特約を付けることで保障範囲を増やすことができますが、その分告知項目も増えることになりますので、特約を追加する場合は告知内容も確認しましょう。
引受基準緩和型保険の特約例
- 引受緩和型入院一時給付特約
- 引受緩和型女性疾病入院特約
- 引受緩和型退院後通院特約
- 引受緩和型先進医療特約
- 引受緩和型特定疾病一時給付特約
- 引受緩和型抗がん剤・ホルモン剤治療特約
- 引受緩和型3大疾病保険料払込免除特約
特約を追加することで追加の保険料と告知は必要ですが、引受基準緩和型保険でも万が一の備えとして必要な保障を付けることができます。
引受基準緩和型の医療保険 保険料を3社比較してみた
比較条件
- 性別：男性
- 払込期間：終身
- 給付金：5,000円
- 手術金：入院中 5万円、外来 2万5,000円
- 入院：60日型
- 先進医療込
| 年齢/保険料 | Z社 | M社 | H社 |
| 20歳 | 1,670円 | 2,135円 | 2,099円 |
| 30歳 | 1,970円 | 2,385円 | 2,494円 |
| 40歳 | 2,465円 | 2,830円 | 2,989円 |
| 50歳 | 3,245円 | 3,505円 | 3,754円 |
| 60歳 | 4,435円 | 4,520円 | 4,849円 |
| ※支払削減期間 | なし | あり | あり |
比較条件
- 性別：男性
- 払込期間：終身
- 給付金：1万円
- 手術金：入院中 10万円、外来 5万円
- 入院：120日型
- 先進医療込
| 年齢/保険料 | Z社 | M社 | H社 |
| 20歳 | 3,530円 | 4,775円 | 4,239円 |
| 30歳 | 4,185円 | 5,355円 | 5,129円 |
| 40歳 | 5,270円 | 6,315円 | 6,249円 |
| 50歳 | 7,020円 | 7,825円 | 7,919円 |
| 60歳 | 9,680円 | 1万265円 | 1万329円 |
| ※支払削減期間 | なし | あり | あり |
条件が同じでも、各保険会社によって保険料が異なります。
保険料だけでなく保障内容も含めて自分に適した保険を検討してみてください。
持病があっても医療保険に入れる可能性はある！
持病があっても引受基準緩和型保険や無選択型保険の医療保険に入ることは可能です。
引受基準緩和型保険は、持病があっても告知項目に該当しなければ加入できます。
一般の保険と変わらない充実した保障で加入することも可能です。
引受基準緩和型保険に加入できない場合は、告知なし項目の無選択型保険を検討してみてください。