住宅ローンは何歳まで組める？年齢制限と理想的な完済時年齢とは？

2022年6月23日

（文・構成＝編集部住宅ローンアドバイザー・山知）

住宅ローンを何歳まで組めるのか？は、金融機関ごとに異なります。

多くの民間金融機関では、①借入れ時の年齢と、②ローン完済時の年齢の2つの年齢制限を設けていて、金融機関ごとに多少の差異はありますが、ほとんどの金融機関が以下の条件を設定しています。

①借入時の年齢が20歳以上、65歳〜70歳未満

②完済時の年齢が80歳未満

住宅ローン借入れ時に加入する、団体信用生命保険に加入できる年齢も同じとなります。

この規定は、金融機関が用意している住宅ローンのパンフレットや、商品概要説明書で確認する事ができます。

35年ローンを組めるリミットは45歳
代表的な金融機関の年齢制限一覧
結論：理想的な完済時期は60歳

35年ローンを組めるリミットは45歳

ほとんどの金融機関で完済時年齢80歳未満という制約があるため、35年ローンを組もうとした場合、申し込み時年齢45歳がリミットとなります。

住宅金融支援機構のフラット50や、親子リレー返済などを除くと、一般的には35年が最長となりますので、45歳を過ぎると年々借入れ可能な年数が減っていきます。

また、80歳までローン返済を続けて行く事は現実的ではありませんのでこの点にも注意が必要です。

完済時年齢80歳とした場合の借入れ可能年数
借入れ時年齢	借入れ可能年数
45歳	35年
46歳	34年
47歳	33年
48歳	32年
49歳	31年
50歳	30年

住宅ローンアドバイザー・山知

次に、代表的な金融機関の年齢制限を見ていきましょう。

代表的な金融機関の年齢制限一覧

金融機関名	借入時年齢	完済時年齢
	満65歳未満	満80歳未満
	満65歳未満	満80歳の誕生日まで
	満65歳6ヶ月未満	満80歳未満
	満71歳未満	満80歳未満
	満65歳未満	満80歳の誕生日まで
	満65歳未満	満80歳未満
	70歳の誕生日まで	80歳の誕生日まで
	満71歳未満	満81歳未満
	満70歳未満	満80歳未満
	70歳の誕生日まで	80歳の誕生日まで
	満66歳未満	満81歳未満
	ー	満76歳未満
	満66歳未満	満80歳未満
	満70歳未満	満80歳未満

住宅ローンアドバイザー・山知

フラット35など、親子リレー返済を利用する場合は70歳以上でも申し込み可能な場合があります。

住信SBIネット銀行の年齢制限

申込時：満20歳以上、満65歳以下

最終返済時：満80歳未満

住宅ローンアドバイザー・山知

ネット専用住宅ローン、住宅ローン（SBIマネープラザ）、どちらも同じ条件です。

出典：住信SBIネット銀行ホームページ

1月適用金利
住宅ローン（WEB申し込みコース） ※所定の条件を満たした場合の金利となります
変動金利		10年固定	35年固定
0.448% 通期引下げプラン		1.383% 当初引下げプラン	1.863% 当初引下げプラン
保証料	0円
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	借入金額の2.2％（税込）
借入可能額	500万円以上1億円以下（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上35年以内（1ヶ月単位）
一部繰り上げ返済手数料	無料注：全額繰上返済時、固定金利特約期間中の場合33,000円（税込）
申し込み	インターネット
【金利引下げプランとは】三井住友信託銀行指定の取引きを申込すると、通期引下げプラン・当初引下げプランの金利から最大で▲0.03％の金利引き下げが可能。【指定取引の一例】 2020/10/1～正式審査申込分より、以下条件を満たす毎に引下幅を拡大、引下げは最大0.03％。投信自動積立(▲0.03％) / NISA口座開設(▲0.01％) / 投信口座開設(▲0.01％) / 定期預金預入(▲0.01％) / ダイナースカード申込(▲0.01％) ※審査結果によっては、表示金利に年0.1％上乗せとなる場合があります。
住信SBIネット銀行公式サイト

1月適用金利
住宅ローン
変動金利		10年固定	35年固定
0.448% 通期引き下げプラン		1.383% 当初引き下げプラン	1.863% 当初引き下げプラン
保証料	0円
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	借入金額の2.2％相当（税込）
借入可能額	500万円以上2億円以下（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上50年以内
一部繰り上げ返済手数料	無料注：全額繰上返済時、固定金利特約期間中の場合33,000円（税込）
申し込み	窓口
※適用金利は、記事作成時点の適用金利であり、金利情勢等により毎月見直されます。所属銀行：住信SBIネット銀行株式会社銀行代理業者：SBIマネープラザ株式会社許可番号：関東財務局長（銀代）第268号取扱業務：円普通預金及び円定期預金の受入れを内容とする契約締結の媒介（勧誘及び受付） ※並びに資金の貸付けを内容とする契約締結の媒介（勧誘及び受付）SBIマネープラザ株式会社は、銀行代理業に関して、お客さまから直接、金銭のお預かりをすることはありません。 ※ただし、住宅ローン取引に付随するもののみを指します。
SBIマネープラザ公式サイト

auじぶん銀行の年齢制限

申込時：満20歳以上、満65歳未満

最終返済時：満80歳の誕生日まで

出典：auじぶん銀行ホームページ

1月適用金利
全期間引下げプラン		当初期間引下げプラン
変動金利		10年固定	35年固定
0.479%		1.365%	2.520%
保証料	0円（※）
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	借入金額の2.2％（税込）
借入可能額	500万円以上2億円以下（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上35年以内（1ヶ月単位）注：借り換えの場合には一部制限有り。
繰り上げ返済手数料	【一部繰り上げ】無料【全額繰り上げ】変動金利であれば金利適応中は無料固定金利であれば金利適応中は33,000円（税込）
申し込み	インターネット
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。審査の結果により保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途支払う保証料はありません。
auじぶん銀行公式サイト

楽天銀行の年齢制限

借入時：65歳6ヶ月未満

最終返済時：満80歳未満

住宅ローンアドバイザー・山知

金利ミックスの「固定と変動」の年齢制限は、申込時年齢70歳未満、完済時年齢80歳未満です。

出典：楽天銀行ホームページ

1月適用金利
金利選択型
変動金利		10年固定
0.848%～1.498%		1.833～2.533%
保証料	0円
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	330,000円（税込）
借入可能額	500万円以上1億円以内注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上35年以内（完済時年齢80歳まで）
一部繰り上げ返済手数料	無料
申し込み	インターネット
楽天銀行公式サイト

イオン銀行の年齢制限

借入時：満20歳以上、満71歳未満

最終返済時：満80歳未満

住宅ローンアドバイザー・山知

8疾病保障付、ガン保障特約付住宅ローンの場合は、借入れ時50歳未満までとなります。

出典：イオン銀行ホームページ

1月適用金利
変動金利		5年固定	10年固定
0.530%		0.95%	1.210%
保証料	0円
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	定額型＝110,000 円（税込）定率型＝借入全額の2.2%（税込）
借入可能額	200万円以上1億円以内（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上35年以内（1カ月単位）
一部繰り上げ返済手数料	無料
申し込み	インターネット／窓口
イオン銀行公式サイト

ソニー銀行の年齢制限

申込時：満20歳以上、満65歳未満

最終返済時：満80歳の誕生日まで

出典：ソニー銀行ホームページ

1月適用金利
変動セレクト住宅ローン
変動金利		10年固定	35年固定
0.647%		1.863%	2.773%
保証料	0円
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	融資額の2.2%（税込）
借入可能額	500万円以上2億円以下（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上35年以下（1ヶ月単位）
一部繰り上げ返済手数料	無料
申し込み	インターネット
ソニー銀行公式サイト

新生銀行の年齢制限

申込時：20歳以上、65歳以下

最終返済時：80歳未満

出典：新生銀行ホームページ

1月適用金利
変動金利半年型タイプ		10年固定当初固定金利タイプ	35年固定長期固定金利タイプ
0.410%		1.00%	1.70%
保証料	0円
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	定額型　5.5万円（税込）～定率型　借入金額ｘ2.2％（税込）
借入可能額	500万円以上1億円以下（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	5年以上35年以内（1年単位）注：長期固定金利タイプは21年以上35年以内（1年単位）
一部繰り上げ返済手数料	無料
申し込み	インターネット／窓口
新生銀行公式サイト

三菱UFJ銀行の年齢制限

借入時：20歳以上、70歳の誕生日まで

最終返済時：80歳の誕生日まで

出典：三菱UFJ銀行ホームページ

1月適用金利
ネット専用住宅ローン
変動金利選択プラン		10年固定
0.345～0.425%		1.31%～1.39%
保証料	不要
団体信用生命保険	0円
事務手数料	借入金額の2.2%
借入可能額	500万円以上1億円以内（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	2年以上35年以内(1年単位)
一部繰り上げ返済手数料	ネット:無料窓口:16,500円
申し込み	インターネット
三菱UFJ銀行公式サイト

みずほ銀行の年齢制限

申込時：満20歳以上、満71歳未満

最終返済時：満81歳未満

出典：みずほ銀行ホームページ

1月適用金利
変動金利		10年固定	20年固定
0.375%		1.50～1.95％	2.20～2.65%
保証料	前払い方式＝借入期間等により異なる
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	33,000円（税込）
借入可能額	50万円以上 3億円以内（1万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上35年以内（1年単位）
一部繰り上げ返済手数料	無料（インターネット）
申し込み	インターネット／窓口
みずほ銀行公式サイト

りそな銀行の年齢制限

借入時：満20歳以上、満70歳未満

最終返済時：満80歳未満

出典：りそな銀行ホームページ

1月適用金利
変動金利ずーっとお得全期間型		10年固定はじめがお得当初型	20年固定
0.545%		1.870%	3.350%
保証料	金利上乗せ型＝金利に年0.2％上乗せ一括前払い型＝借入期間により異なる
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	借入金額の2.2%（税込）
借入可能額	500万円以上3億円以下（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上35年以内（1年単位）
一部繰り上げ返済手数料	無料（インターネット）
申し込み	インターネット／窓口
りそな銀行公式サイト

三井住友銀行の年齢制限

借入時：満20歳以上、満70歳の誕生日まで

最終返済時：満80歳の誕生日まで

出典：三井住友銀行ホームページ

1月適用金利
変動金利		10年固定最後までずーっと引き下げプラン	35年固定超長期固定金利型プラン
0.625～0.875%		2.20～2.45%	2.79～3.29
保証料	指定の保証会社の保証を利用
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	WEB申込専用住宅ローン=融資金額×2.2％(税込)
借入可能額	100万円以上1億円以内（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上35年以内（1年単位）
一部繰り上げ返済手数料	無料（インターネット）
申し込み	インターネット／窓口
三井住友銀行公式サイト

三井住友信託銀行の年齢制限

申込時：満20歳以上

借入時：満66歳未満

最終返済時：満81歳未満

出典：三井住友信託銀行ホームページ

1月適用金利
変動金利全期間一定金利引下げ		10年固定当初期間金利引下げ	30年固定当初期間金利引下げ
0.48%		1.555%	2.515%
保証料	融資手数料型：保証料無料保証料型：「一括前払い方式」
団体信用生命保険	0円
融資事務手数料	融資手数料型：借入金額の2.2% 保障手数料33,000円（税込）
借入可能額	100万円以上2億円以内（10万円単位）注：審査結果により異なります。
借入可能期間	1年以上35年以内（1年単位）
一部繰り上げ返済手数料	無料（インターネット）
申し込み	インターネット／窓口
三井住友信託銀行公式サイト