養老保険とは？どんな人におすすめ？3つの貯蓄型保険を比較

養老保険は、貯蓄が苦手な人におすすめです。
生死混合保険として、死亡保障を準備しながら満期保険金の受け取りを楽しみに待つことができます。

生命保険には、貯蓄型の保険商品もあるため、それぞれの特徴を比較しながらニーズに合った保険商品を選ぶことが大切です。
本記事では、養老保険の特徴や3つの貯蓄型保険商品との比較を詳しく解説します。

養老保険とは？

養老保険は、満期保険金と死亡保障を一緒に準備できる生死混合保険です。
「掛け捨ての保険は保険料がもったいない」と考えている人には、貯蓄と保障を準備できる魅力的な保険となっています。

まずは養老保険の仕組みと特徴について、詳しく解説していきます。

一定期間で満期を迎える生死混合保険

養老保険は、2つの保障を準備できる特徴があります。

• 養老保険に加入中は死亡保障がある
• 生存して満期を迎えると満期保険金を受け取れる

生存保険金と死亡保険金の2つを準備できることから、生死混合保険とも呼ばれています。
注意しておくべきポイントは2つあります。

1. 利率によっては満期保険金が支払った保険料を下回ってしまう
2. 満期を迎えると満期保険金があるが、同時に死亡保障は消滅する

養老保険に加入する時は、どれくらい保険料を支払って、どれくらいの満期保険金が受け取れるのかを確認し、利益と損失をシミュレーションしておくことが大切です。

また、加入中は生死混合保険として貯蓄と保障を準備できますが、満期を迎えると満期保険金の受け取りと同時に、万が一に備えた死亡保障は消滅してしまいます。
養老保険に加入する時は、満期を迎える年齢になった時、万が一に備えた保障をどのように準備しておくべきかを検討しておきましょう。

満期保険金がある

養老保険は、一定の期間のみ加入できる保険で、加入時に設定した保険金が満期保険金として支払われます。
保険期間には、10年や20年など加入期間を決める方法と、60歳や65歳など満期を迎える年齢を設定する方法の2つがあります。

貯蓄型の保険のため、掛け捨て保険よりも保険料が割高に設定されていますが、保険料と満期保険金が明確なため、納得して加入しやすい保険だといえるでしょう。

ライフプランに合わせて貯蓄ができる

満期保険金を受け取る時の年齢を自分で設定できるため、養老保険はライフプランに合わせた貯蓄に適しています。
掛け捨ての保険種類が多いなか、好きな時に満期保険金を受け取ることができる数少ない保険です。

• 定年を迎える年齢に満期を設定し、住宅ローンの返済に充てる
• 期間を10年間で設定し、子どもの大学費用を準備する
• 満期を65歳にして、老後の生活資金にする

人にはさまざまなライフプランがあり、生命保険を利用して計画的に貯蓄したい時に養老保険がおすすめです。
貯蓄は、投資や貯金でも可能ですが、養老保険には加入時から万が一に備えた死亡保障も準備できます。

万が一に備えつつ、ライフプランに合わせた貯蓄を考えたいなら、一石二鳥の生命保険だといえるでしょう。

養老保険がおすすめな人

養老保険は、貯蓄が苦手な人や、万が一に備えた死亡保障を準備したい人におすすめの生命保険です。
養老保険には3つのメリットがあります。

1. 貯蓄と死亡保障の両方が準備できる
2. 満期保険金が受け取れる
3. 計画的に貯蓄できる

これらに魅力を感じる人には、養老保険がおすすめです。

それぞれのメリットについて、詳しく解説していきます。

貯蓄をしながら死亡保障を準備したい人

死亡保障も準備したいけれど、貯蓄もしておきたいという人には、養老保険がおすすめです。

万が一に備えた生命保険には保険料、貯蓄するなら毎月決められた金額を計画的に貯金しなければなりません。
毎月の生活費から両方の出費が厳しい人には、保障と貯蓄が1つにセットされた養老保険なら、保険料の支払いさえしておけば、万が一に備えながら貯蓄することが可能です。

貯蓄中に万が一のことがあった場合、その時の貯蓄残高しか遺族に残せませんが、養老保険なら、加入した時から満期まで一定の死亡保険金が準備できることもメリットの1つとなっています。

満期保険金のある保険を探している人

死亡保険や医療保険のほとんどが掛け捨て型ですが、満期保険金のある貯蓄型を探している人には養老保険がおすすめです。
養老保険の保険料には、支払い方法が2つあります。

1. 毎月保険料を支払う養老保険
2. 一時金で保険料を支払う一時払い養老保険

一時払い養老保険の方が、支払った保険料に対する満期保険金の返戻率が高くなる傾向があり、少しでも満期保険金を多く受け取りたい人にはおすすめです。

ただし、確定申告における生命保険料控除は保険料の支払い方によって異なるので、注意しておいてください。

ライフイベントに向けて計画的な貯蓄がしたい人

養老保険に加入すると、保険料の支払いによって強制的に貯蓄ができるため、ライフイベントに向けた計画的な貯蓄が可能です。

自分で貯蓄していると、ついつい引き出してしまったり、家計に余裕がない時には貯蓄へまわす金額を減らしてしまったりと、計画的に貯蓄を実行できない場面が多くあります。

例えば、定年を迎える年齢で住宅ローンの返済を検討しているなら、退職金だけをあてにせず、養老保険を利用して繰り上げ返済の資金として準備が可能です。
ただし、養老保険に加入する時は満期保険金の受取人の設定に注意しておいてください。

契約者と受取人が同一の場合は、一時所得として所得税が課税されます。

（満期保険金ー支払った保険料ー50万円）÷2＝一時所得（所得税）

利益が多ければ所得税の対象となってしまう養老保険ですが、近年は大きな利益を得にくい金利動向となっていることも事実です。
しかし贈与税の対象になると、110万円の基礎控除しかないため高い税率の贈与税が課せられてしまいます。

せっかくの貯蓄が贈与税の対象となってしまっては意味がないので、受取人と税金の関係を理解したうえで養老保険の加入を検討してください。

3つの貯蓄型保険を比較

生命保険には、3つの貯蓄型保険があります。

• 養老保険
• 終身保険
• 個人年金保険

どれも毎月保険料を支払いながら、将来に向けて貯蓄ができる保険ですが、保障や貯蓄の仕組みに違いがあります。
同じ貯蓄型保険でも、ニーズにあっていなければ意味がなくなってしまったり、損をしてしまったりするため注意しておきましょう。

それぞれの生命保険について、メリットやデメリット、保険料や保険期間で比較してみるので、貯蓄を検討する時の参考にしてみてください。

メリット・デメリットで比較

3つの保険商品について、メリットとデメリットを比較してみました。

貯蓄を目的として生命保険を活用する時には、それぞれの保険商品の特徴やメリット・デメリットをよく理解しておくことが大切です。

保険料で比較

貯蓄型の生命保険は、掛け捨て型保険に比べて保険料が割高に設定されています。
3つの保険商品について、保険料で比較してみましょう。

どの保険商品も、生命保険として販売されているため、貯蓄機能とともに死亡保障がセットされています。
そのため貯蓄型の保険は、定期保険や医療保険など掛け捨て型保険に比べて保険料が高くなってしまうのです。

保険期間で比較

保険商品によって保険期間も異なるので、3つの保険商品を比較してみましょう。

養老保険や個人年金保険は、満期保険金や年金の受け取りを開始すると、保険料の支払いは終わりますが、同時に万が一に備えた死亡保障も消滅してしまうため注意が必要です。

満期保険金を受け取らず、据え置きした場合の養老保険は万が一の時には据え置き金が支払われます。

また、10年確定の個人年金を受け取っている途中で万が一のことがあった時には、個人年金保険で定めた残りの年金受給期間分の年金額が遺族に支払われます。

終身保険は一生涯の保障ですが、保険料の支払いは年齢や期間で定めたり、一生涯払い続ける終身払いを選んだりできるので、保険料の払い込み期間に注意しておくべきだと言えるでしょう。

目的と貯蓄方法をしっかり決めておく！

養老保険は、貯金が苦手な人におすすめです。
貯蓄型の生死混合保険であるため、定期保険などの掛け捨て型保険よりも保険料が高く設定されていますが、強制的な貯蓄が可能です。

なんのために貯蓄をするのか、いつまでにお金を準備したいのか、目的をしっかり持ち、養老保険に加入するなら短期で解約することがないよう、無理な保険料を設定してはいけません。

家計の収支を確認し、満期まで継続できる保険料を決めてから養老保険を検討しましょう。