がん保険とは？
がん保険とは、文字通りがんになった際に治療などに必要なお金を保障する保険です。がん治療に伴う入院・通院や手術の費用だけでなく、がんの診断を受けた時や先進医療による治療が必要な場合も給付されます。
がんの治療だけを対象とした保険であるものの、がん治療のために色々と必要な費用をカバーしてくれる保険と考えるとわかりやすいです。
通常の医療保険とどう異なる？
がん保険が通常の医療保険とどこが違うのか気になりますよね。がん保険と一般的な医療保険の最大の違いは、給付される対象となる病気です。
医療保険の場合はがんも含めた全ての病気・けがが給付の対象となります。
一方がん保険は、あくまでもがんにかかった場合に限り保障を受けられる保険です。
加えて支払いを受けられる日数もがん保険と医療保険で異なります。医療保険の場合は原則として、1回の入院につき60日や120日などの支払い日数の上限があるのが特徴です。同時に通算でも1000日までといった上限も設けられています。
一方がん保険の場合は、支払いを受けられる日数が入院1回あたり・通算ともに無制限です。転移もあり得るがんを徹底的に治す日まで給付を受けられるため、加入していればお金の心配なくがん治療に臨めます。
一般的にがん保険でもらえる給付金や保険金をまとめました。
| 給付金・保険金の種類 | 内容 | 備考 |
| がん診断給付金 | がんの診断を受けた時にもらえる一時金 | |
| がん入院給付金 | がん治療を目的に入院した場合にもらえる | 日額（1日当たりでもらえる金額）で表記 |
| がん手術給付金 | がんを治すための手術を受ける際にもらえる | がん入院給付金日額の10倍や20倍などが給付される |
| がん放射線治療給付金 | がんの治療で放射線を使った場合にもらえる | |
| 抗がん剤治療給付金 | がんの治療で抗がん剤を使った場合にもらえる | |
| がん先進医療給付金 | がんの治療で厚生労働大臣が定める先進医療を利用した場合にもらえる | |
| がん死亡給付金 | がんが原因で死亡した場合にもらえる | がん入院給付金日額の100倍など高い金額を設定 |
| 死亡保険金 | がん以外の病気・けがで死亡した場合にもらえる | 金額はがん死亡給付金より少ない |
| がん高度障害給付金 | 加入中に高度機能障害になった場合に給付 |
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出典：公益財団法人 生命保険文化センター『主契約の種類 がん保険』をもとに作成
がん保険は加入した方がいい？
特に健康に自信のある方はがん保険に入る必要がないとも思うでしょう。しかしがんという病気は、日本人の三大死因にも数えられるほどメジャーな病気です。
国立がんセンターの『2019年 最新がん統計』によると、がんにかかる確率は男性で65.1％、女性で51.2％という数字が出ています。いわば2人に1人ががんにかかるリスクがあるため、決して他人ごとではありません。
しかもがんの治療には多額の治療費も必要です。厚生労働省の『令和3年度 医療給付実態調査』によれば、がんで入院した場合の1日当たりの治療費は約7.4万円（3割負担で2.2万円程度）掛かります。長期化した場合は入院による治療だけで何十万円ものお金を求められますし、手術や先進医療を受けるとなればさらに費用がかさみます。
がん保険に加入していれば診断された時点で、一時金として診断給付金が、入院・通院や手術の際もそれぞれ給付金がもらえます。しかもまとまった金額をもらえるため、がんになった場合に備えて今から保険に入っておくことも考えることがおすすめです。
持病ありでも入れる3種類のがん保険：基本告知のゆるい保険に
がんになった場合に備えられるがん保険ですが、持病を抱えていると入れるのか心配になりますよね。確かにがん保険も一般的な保険と同じく、持病があると加入のハードルが上がります。
しかし以下の3つのがん保険であれば、持病があっても加入できる可能性は十分あります。
引受基準緩和型のがん保険
まず引受基準緩和型のがん保険は、一般的ながん保険よりも告知項目が少ないのが特徴です。告知項目とは保険に加入する際に保険会社に伝えるべき、現在や過去の健康状態や病歴を指します。
通常のがん保険では、現在や過去の健康状態や既往症はもちろん、がんの病歴や飲酒・喫煙の有無など細かい点も告知しなければなりません。しかし引受基準緩和型のがん保険の場合、告知項目が数個と少なく済みます。加えてすべての項目で「はい」に当てはまらなければ、保険に加入できる可能性も高いです。
告知するべき項目が少ない分、持病がある方でも加入できる可能性は十分あります。ちなみに持病が再発・悪化した方でも入れることが多いです。
限定告知型のがん保険
限定告知型のがん保険も持病ありの方におすすめです。限定告知型も引受基準緩和型と同じく告知項目が数個程度と限られています。保険商品によっては2、3個と少ないこともあります。
告知項目の設問も「過去数年以内にがんの手術や治療を受けたことがあるか」や、「今後がんの手術の予定があるか」とかなり限られているのが特徴です。設問が少ない分、「はい」に該当する可能性が下がるとともに、回答が全て「いいえ」であれば問題なく加入できます。
限定告知型の保険を扱っている保険会社は多くありません。先程ご紹介した引受基準緩和型の保険とともに検討してみてください。
無告知型のがん保険
無告知型のがん保険は告知の義務が全くない保険です。告知項目自体が存在しない分、持病がある方でも申し込み手続きや初回保険料の納入を済ませれば加入することができます。
加入のハードルが引受基準緩和型や限定告知型よりも低いため、この2つでも加入が難しい場合でも安心です。持病が原因で余程選択肢が限られる場合に検討してみる価値があります。
ただし一般のがん保険や告知項目の少ないがん保険よりも保険料が高めになっている点に注意が必要です。保険金も他のがん保険より低いため、どうしてもという場合に限り考えると良いでしょう。
持病ありでも入れるがん保険の5つの注意点
持病ありでも入れるがん保険は、普通のがん保険に比べると加入しやすい一方、注意したい点もあります。今後引受基準緩和型のがん保険などを考える時に注意したい5つについてご紹介していきます。
普通のがん保険より保険料が高い
まず持病があっても入れるがん保険は、普通のがん保険以上に保険料が高い点が特徴です。がん保険の保険料も、普通の医療保険と同じく年齢が上がるほど高くなる仕組みです。持病ありで入れる保険も年を取ってから加入すると、若いうちに入るよりも割高の保険料が発生します。
もし持病がある状態でがん保険に入りたい場合は、なるべく早いうちに備えることをおすすめします。
正直に健康状態を申告しないと告知義務違反に
持病のある方でも入れるがん保険でも、正直に健康状態を申告しなければなりません。もし加入時に嘘をつくと、発覚した時に告知義務違反とみなされます。
告知義務違反は、保険に加入する際に保険会社の質問に対して事実と異なる内容を申告することです。もし告知義務違反が明らかになった場合、保険契約が解除になる上に各種給付金や保険金も給付されない決まりです。それまで払ってきた保険料も全て無駄になってしまいます。
無選択型のがん保険の場合は告知義務自体がないため、告知義務違反の心配はありません。
保険金額が減額される期間がある
持病ありで入れるがん保険は、期間によって保険金額が減らされる場合があります。保険商品にもよりますが、加入1年目の保障金額が通常の半分というものや、1年目が75％減・2年目が半額というものもあり注意が必要です。
減額期間の有無や減額される割合は商品によって異なります。実際に持病のある人向けの保険を考える際は複数の商品を見比べることが大切です。
健康状態や持病の内容によっては保障を受けられないことも
持病ありの人向けのがん保険でも、申告した健康状態や持病の内容によっては保障を受けられない場合があります。引受基準緩和型や無選択型のがん保険は、確かに持病の人でも入れるものの、必ずしも持病のある人全員が入れるとは限りません。
保障対象外になってしまう健康状態や持病の内容は、保険商品によって異なります。申し込みたいがん保険で保障を受けられなさそうな場合に備えて、他にもいくつか候補を用意すると良いでしょう。
通常のがん保険と同じく免責期間がある
持病ありの人向けのがん保険でも、通常のがん保険と同じように免責期間があります。免責期間とは、保険に加入した直後の保障を受けられない期間のことです。がん保険では90日などの免責期間があり、その間にがんの診断を受けたり入院したりしても給付金がもらえません。
例えば加入直後にがんの診断を受けてもお金がもらえるわけではないため、治療にかかるコストを自分で何とかする必要があります。がんに備えて早めに加入しておけば、免責期間後に給付金をもらえる可能性が十分あるため、元気なうちから考えておくことが大切です。
免責期間中に支払った保険料がある状態でがんの診断や治療を受けた場合は、払った保険料が返金されます。ただ保険契約もその時点で解消される点に注意してください。
【保険会社で異なる】持病ありでも入れるがん保険を選ぶ3つのポイント
持病がある方向けのがん保険商品は世の中に多く出回っているため、どのように選べば良いのかに悩みますよね。加入するべき保険を選ぶ際に押さえたい3つのポイントをご紹介します。
保険期間
まず保険期間を軸に選ぶ方法があります。保険期間とは、保険契約による保障を受けられる期間のことです。がん保険の場合、具体的にはがんの診断が出た場合や治療を受ける場合に給付金がもらえる期間を指します。
がん保険の場合、保険期間に満期（終了期限）がある定期タイプと、一生涯保障を受けられる終身タイプがあります。定期保険は20年間などと期間が限られていたり、70歳までのように加入できる年齢の上限があったりするのも特徴です。
ただ、がんがいつ発症するのかは誰にも予想が付きません。加えて定期保険の場合、満期を迎えた時点で持病が再発・悪化していると再加入を断られる可能性もあります。早いうちからがんに備えるのであれば、可能な限り終身保険の方が良いでしょう。
告知の必要性や内容
また告知の必要性や内容で決める方法もあります。持病がある方が入れるがん保険でも引受基準緩和型や限定告知型であれば、告知項目は数個程度です。中には告知項目が2個や3個程度と極めて少ない保険商品もあるため、探してみると良いでしょう。
加えて告知項目の内容も保険商品によって異なるため、持病で加入できるか心配に感じる場合は、保険会社に確認してみるのがおすすめです。仮に申し込んだがん保険に加入できない場合も、別の保険商品に加入できることもあるため、複数の商品を検討してみるのも良いでしょう。
もし引受基準緩和型や限定告知型の保険への加入が難しい場合は、告知が全く必要ない無選択型も考えてみてください。
加入できる年齢
加入できる年齢をもとにがん保険を選ぶのもおすすめです。多くのがん保険は加入できる年齢の上限が決まっています。65歳や70歳などと5年単位で決まっているケースが一般的です。中には85歳まで加入できるものもあります。
加入しようとしても、保険商品で決められている年齢の上限を過ぎると当然ながら加入できません。自身の年齢で加入できる保険を調べた上で、その中から自分の健康状態や既往歴に合ったものを考えると良いでしょう。
加入できる年齢の上限が各保険商品で決まっているため、若い人ほど加入できる選択肢が多くなります。なるべく多くのがん保険を検討したい場合は、早いうちから調べたり探したりするべきです。
持病ありで入れない人も諦めないでがん保険を探そう
持病を抱えている人でも引受基準緩和型のように告知項目が少ないものであれば、がん保険に加入できる場合があります。また告知項目が少ない保険が難しい場合でも、告知項目のないがん保険に入れる場合もあるため、探してみると加入できる希望もあります。
たとえ持病を抱えていても入れるがん保険はあるため、まずは色々と探したり気になる保険会社に確認したりしてみることをおすすめします。