終身型の死亡保険とは？メリット・デメリットと向いている人の特徴を紹介

「終身型の死亡保険ってどんな内容？」「保険料が高いのでは？」などと疑問をお持ちでないでしょうか？
一生涯保障がつづく終身型の死亡保険に入っていれば、将来のお金の不安は軽減するでしょう。

一方で、支払った保険料ほどのリターンを得られない場合もあるので注意が必要です。損をしないためには、特徴を押さえた上で保険の種類や保険料の払い方を検討しなければなりません。

本記事では、終身型の死亡保険の特徴やメリット・デメリットなどを具体的に解説しています。加入する前に、知っておくべきポイントをきっちり押さえておきましょう。

終身型の死亡保険とは？

保障期間が一生涯続く終身型の死亡保険を終身保険といいます。
死亡時だけでなく、高度障害になったときも保険金を受け取れるのが特徴です。

無期限で死亡リスクに備えたい人は、終身保険の特徴を押さえ、加入するかどうかを検討してみましょう。

保障期間は一生涯つづく

終身保険に加入すれば、どのタイミングで亡くなったとしても、あらかじめ定められた死亡保険金が支払われます。死亡時に必要な費用を確実に用意できるため、葬儀費や相続税の資金に活用されやすいです。

例えば、葬儀費に500万円必要であれば、終身保険の死亡保険金を500万円程度に設定しておくといいでしょう。その後、決まった保険料を毎月支払うことができれば、葬儀費に困ることはありません。

このように、終身保険は保障期間が一生涯つづくので、死亡時に必要な額を確実に残せるのが特徴です。

途中で解約しても返戻金がある

終身保険を途中で解約すると、解約返戻金を受け取ることができます。貯蓄性のある保険であり、支払った保険料の一部が積み立てられているからです。

ただし、契約から解約までの期間が短いほど解約返戻金は少なくなるので注意しましょう。短期間で解約すれば、支払った保険料を下回る可能性もあります。

終身保険は、長期的に継続するのであれば、資産性の高い保険であると言えるでしょう。

保険料の支払い期間を選べる

終身保険は保険料の支払い期間を選択でき、支払い方法は以下の3つです。

有期払いの場合、「20年間」や「65歳まで」と払込期間を選択できます。終身払いに比べて割高ですが、支払い期間は短く総払込保険料は少なく済みます。理由は、早期に支払いを済ませることで、保険会社が資産運用で資金を増やせるからです。

家計の状況によって、どのタイプの支払い方法が適切なのかは異なります。あなたのライフプランに適した方法を検討してみましょう。

終身型の死亡保険に加入するメリット

終身型の死亡保険に加入するメリットは以下の3つです。

• 死亡時期に関わらず遺族にお金を残せる
• 支払額に応じて生命保険料控除が受けられる
• 死亡保険金は相続税の非課税枠が適用される

それぞれ具体的に解説していきます。

死亡時期に関わらず遺族にお金を残せる

終身保険は保障期間が一生涯つづくので、被保険者が亡くなる際に必ず保険金を受け取れます。そのため、死亡の際に必要なお金を準備する手段として有効です。

定期保険の場合、保障期間外に亡くなると保険金を受け取れません。もし貯蓄が無い状況で亡くなってしまうと、葬儀費などを遺族が負担することになるでしょう。

どのような状況で亡くなったとしても、死亡時に必要なお金を準備できるのが終身保険のメリットのひとつです。

支払額に応じて生命保険料控除が受けられる

終身保険の保険料は「生命保険料控除」が適用され、最大4万円の所得額が控除されます。控除された分の所得税と住民税の負担が軽減される仕組みです。

例えば年間所得が300万円の場合、生命保険料控除が3万円なら所得額が「300万円－3万円＝297万円」として計算されます。
控除した額に税率がかけられるので、所得額が減れば税額も少なくなります。

生命保険料控除を受ければ税金の負担額が軽減するので、ぜひ活用したい制度です。

死亡保険金は相続税の非課税枠が適用される

死亡保険の被保険者が亡くなった時、多額の保険金を受け取れるので税金の負担が気になる方も多いでしょう。しかし、生命保険の死亡保険金は、相続税の非課税枠が適用されるので税金の負担額は少なくなります。

具体的には「500万円×法定相続人の人数」が非課税になります。
亡くなった方に、妻とこども2人がいる場合、500万円×3人＝1,500万円まで非課税です。

ただし、相続放棄した場合は相続人とみなされないため、生命保険金の非課税枠は適用されないので注意しましょう。

終身型の死亡保険に加入するデメリット

一方、終身型の死亡保険に加入するデメリットは以下のとおりです。

• 掛け捨て型の保険より保険料が高くなる
• 解約返戻金が支払総額を下回る可能性がある
• 支払総額が死亡保険金を上回る可能性がある

それぞれ詳しくお伝えします。

掛け捨て型の保険より保険料が高くなる

同じ保障内容の掛け捨て型の保険と比較すると、終身保険の方が保険料が高くなりがちです。終身保険には解約返戻金があり、貯蓄機能を備えているためです。

もし月々の負担額を押さえたいのであれば、できるだけ早く保険に加入するのがおすすめです。年齢が低いほど長期にわたって保険料を支払える可能性が高いので、月々の保険料は少なくなります。

解約返戻金が支払総額を下回る可能性がある

解約返戻金が保険料として支払った金額を下回る可能性もあります。支払った保険料には保険会社の手数料や諸経費も含まれているためです。

契約から間もない頃は解約返戻金が少ないので、支払った保険料を下回る可能性が高いです。
終身保険は長期での加入を前提としているので、すぐに解約する可能性がある方にはおすすめできません。

支払総額が死亡保険金を上回る可能性がある

また、支払った保険料が受け取った死亡保険金を上回る場合もあります。終身払いの場合、長生きするほど支払い総額は大きくなり、死亡保険金の額を超えることがあるからです。

終身払いを選択する場合は、長生きした時に保険料が想定を上回る可能性があることを把握しておきましょう。

終身型の死亡保険がおすすめな人

終身保険には、上記のようなデメリットもあるため、誰にでもおすすめできるわけではありません。
しかし、有効に活用すれば確実に資金を残せる手段となります。

ここでは、終身保険がおすすめの方をご紹介します。

長期にわたって加入できる方

先述の通り、終身保険を短期間で解約すると、支払った保険料の合計が解約返戻金を下回ることがあります。
したがって、長期にわたって保険に加入できる人におすすめです。

急な支出で家計が圧迫され、保険を解約せざるを得ない場合もあります。長期にわたって保険に加入するには、余裕を持った資金計画を立てておく必要があるでしょう。

死後のお金を確実に準備しておきたい方

どのタイミングで亡くなったとしても保険金を受け取れるので、死後にお金を確実に残したいのであれば終身保険がおすすめです。
同じ生命保険でも、定期保険は保障期間内に亡くならなかった場合、保険金を受け取れません。

葬儀費用や遺族の生活費など、残しておきたい金額を算出できるなら、その金額で死亡保険金を設定しておくといいでしょう。貯蓄のみで死後のお金を残せるか不安な方は、終身保険で確実にお金を残す方法がおすすめです。

家計管理が苦手で貯蓄の仕組みを作りたい方

家計管理が苦手で貯金が貯まりづらい方にも終身保険はおすすめです。毎月決まった額の保険料が差し引かれるため、自動的に将来の貯蓄へお金を回す仕組みを作れるからです。

ついつい銀行口座にある分だけお金を使ってしまう人でも、貯蓄性のある終身保険に入っておけば将来のお金への不安は軽減するでしょう。もし、家計管理に苦手意識を感じているのであれば、終身保険で強制的に貯蓄の仕組みを作るのも選択肢のひとつです。

終身保険をうまく活用しよう

本記事では、終身保険の特徴やメリット・デメリット、加入をおすすめする人を紹介しました。
終身保険をうまく活用すれば、将来必要となるお金への不安が軽減し、あなたが亡くなってから周りの人に迷惑をかけるリスクも少なくなります。

終身保険の場合、早い段階で保険に加入すれば保険料の負担は小さくなるので、お悩みの方はぜひ早めに保険の窓口で相談してみましょう。