「生命保険の種類が多すぎて選ぶのも大変」「生命保険はどう選べばいいの？」という方もいますよね。自分に合った生命保険商品を上手く選ぶには、選び方のポイントを知っていると便利です。
年代によって必要だったりおすすめだったりする生命保険も異なるため、年代ごとの選び方も知っていると、ライフプランにも役立ちます。本記事では生命保険の選び方のポイントを紹介していきます。
生命保険とは？
生命保険とは、死亡・けが・障害・介護など人生の様々な万が一に備えるための保険です。多くの人が保険料を出し合う形で契約するとともに、万が一の場合に高額の保険金を受け取ります。
生命保険は自身が亡くなったり大けがをしたりした場合だけでなく、生存中に保険金が受け取れるタイプがあるのも特徴です。満期を迎えて受け取る場合もあれば、保険料の払込期間後に年金の形で少しずつもらえるものもあります。
生命保険の主な種類
生命保険の選び方を知るうえで、生命保険にどのような種類があるのかのチェックは欠かせません。主に以下の種類が挙げられます。
死亡に備える保険
まず「死亡に備える保険」です。文字通り病気やけがなどが原因で亡くなった場合に備えられます。定期保険・終身保険・養老保険などがあり、亡くなった際に受取人が保険金を受け取れる仕組みです。
- 定期保険：決まった契約期間に限り加入。死亡保険金はあるが、満期保険金はない。保険料は掛け捨てだが、比較的安く設定。
- 終身保険：一生涯保障が続くタイプ。死亡保険金のほか、解約返戻（へんれい）金もある。
- 養老保険：死亡だけでなく満期後にも備えられる生死混合保険。満期まで生存した場合も満期保険金が受け取れる。
- 収入保障保険：加入中に契約者が亡くなった場合、遺族が年金方式で保険金を受け取れる。
なお死亡以外に、脳梗塞など高度機能障害に陥った場合も保険金を受け取れます。高度機能障害については保険会社によって定義が異なるため、必ず契約前に該当する病状をチェックしてください。
病気やけがに備える保険
「病気やけがに備える保険」では、突然の大きな病気やけがに見舞われた際に、治療や入院に必要なお金をもらえます。医療保険やがん保険などがあるため、今後の健康面の不安に備えたい方におすすめです。
- 医療保険：病気やけがによる通院・入院・手術で給付金がもらえる。
- がん保険：がんに特化した保険で、がんの入院や手術の際に給付金がもらえる。がんの診断を受けた場合も一時金がもらえる。
- 就業不能保険：病気やけがが原因で働けなくなった場合に、生活費を補填する意味でもらえる。
介護に備える保険
「介護に備える保険」は、自身に介護が必要になった場合に備えられます。公的な介護保険をカバーできる民間介護保険が代表的です。介護費用を用意したり、要介護状態に陥った際に給付金を受け取ったりできます。
また認知症になった場合に備えられる認知症保険も介護保険の一種です。認知症に特化していて、医師から認知症の診断を受けた場合に保険金や給付金を受け取れます。
老後や大きな出費に備える保険
「老後や大きな出費に備える保険」は、リタイア後の生活や冠婚葬祭など大きな出費に備えるものです。確定年金や終身年金などの個人年金保険や養老保険のほか、終身保険の解約返戻金を活用できます。
子どもや孫の学費を用意する保険
ほかに「子どもや孫の学費を用意する保険」もあります。学資保険が代表的で、子どもが小学校などに入学したり、一定の年齢に到達したりした時点で祝い金をもらえるのが特徴です。
ちなみに学資保険では、保険料を払っている間に契約者が死亡するなどした場合、保険料の支払いが免除されます。
【基本】生命保険の選び方のポイント5つ
生命保険は種類が多いため、何を軸に選べば良いのかに悩みますよね。特に初めて選んだり、商品の比較検討に慣れていなかったりする場合は、以下の5つを参考にしてみてください。
加入する目的を明確にする
まず「加入する目的を明確にする」ことです。生命保険の商品は種類が非常に多く、何の目的もなく選ぼうとすると、決まるまでにかなり時間がかかります。加えて何のために入るのかによって、必要な保障内容も様々です。
最初に加入する目的をしっかり決めておけば、必要な保険の種類や保障内容を絞り込めます。そのぶん、保険選びもかなり楽になるでしょう。
保障期間を決める
続いて「保障期間」です。保障期間は保障を受けられる期間であるとともに、保険に加入するべき期間でもあります。
保険に入る目的に応じて、必要な保障期間も様々です。例えばまだ元気だが万が一に備えたい場合は一生涯保障を受けられる保険が、老後の生活を少しでも豊かにしたい場合は満期後の保障もある保険が向いています。保障を受けたい期間によっても、選ぶべき種類は絞り込めるため、ぜひ保障期間も考えてみてください。
必要な保障額を見積もる
さらに「必要な保障額」も重要なポイントです。保険には公的保険と民間保険があり、必要な保障額を考える際は、必要な費用から預貯金や公的保険の給付金を引いた金額を目安にすると良いでしょう。
例えば葬儀費用を準備したい場合は、必要な葬儀費用を見積もったうえで、今ある預貯金や公的健康保険でもらえる給付金を差し引きます。そして足りない分を生命保険などで補う形です。
保険料や払込期間を決める
必要な保障額を見積もったら、「保険料や払込期間」も決めます。一般的には保障額が高いほど保険料も高額になる仕組みです。
ただ、あまりにも保険料が高い場合、生活を圧迫するリスクがあります。無理のない保険料負担で必要な保障額を確保できる商品を選ぶのがおすすめです。
加えて払込期間と保険料のバランスも考えましょう。特に毎月の保険料負担を軽くしたい場合は、払込期間が長い商品を選ぶのもおすすめです。
加入できる上限の年齢で選ぶ
ほかにも「加入できる上限の年齢」で選ぶ方法もあります。保険商品は加入できる年齢の上限が決まっているのが一般的です。
多くの商品では上限が80歳や85歳までとされていて、年齢が高くなるほど選択肢も狭まってきます。特に70代や80代で保険に加入する場合は、かなり選べる商品が少ないでしょう。
加入できる上限の年齢を踏まえれば、自分が現時点で選べる保険を絞るうえで役に立ちます。
【年代別】生命保険の選び方のポイント
自分におすすめの生命保険を選ぶポイントは、年代によっても様々です。年代別の生命保険を選ぶポイントもご紹介します。
20代の選び方
20代の場合は、結婚しているかや子どもがいるかによって選ぶべき保険が異なります。
独身のうちは突然の病気やけがで働けなくなり、収入が大幅に下がるリスクに備えるべきです。医療保険はもちろんのこと、就業不能保険を考えるべきでしょう。もしがんにも備えたい場合は、がん保険もおすすめです。
結婚していて子どもがいない場合は、死亡保険も合わせて準備すると良いでしょう。共働きでも自身に何かあった場合、残される配偶者が生活に困る可能性があります。死亡時の保険金があれば心配ありません。
子どもがいる場合は、医療保険や死亡保険でも保障内容が充実しているものを選ぶと良いでしょう。加えて子どもが進学する場合に備えて学資保険もおすすめします。
30代の選び方
30代の場合、基本的に20代の選び方と変わりません。ただし、20代の場合と異なり体力が衰えたり、生活習慣病など病気のリスクが高まったりします。生活習慣病特約も付いた医療保険やがん保険に加入すると良いでしょう。長期的な目線で終身保険など貯蓄型の保険を考えるのもおすすめです。
また30代でも、死亡したり働けなくなったりする可能性は0ではありません。特に結婚していたり子どもがいたりする場合、死亡後に残される家族が困らない備えも必要です。死亡保険や就業不能保険のほか、収入保障保険も考えると良いでしょう。
同時に子どもの教育費を準備するためにも、早いうちから学資保険を用意することも大切です。
40代の選び方
40代の場合、20代や30代以上に健康面のリスクが増大します。生活習慣病やがんなど三大疾病の罹患率も上がってくるため、医療保険やがん保険も保障の充実度で選ぶことをおすすめします。
子どもがいる場合は、子どもが育ち盛りとなるため、進学費用や教育費の準備も欠かせません。学資保険のような教育費に対応できる保険はもちろん、自分に何かあった時の備えも必要です。死亡保険を活用するだけでなく、突然の長期入院などで働けない場合に備えて就業不能保険も考えると良いでしょう。
また40代は子育てや教育の費用だけでなく、住宅ローンの返済費用が発生する年代です。保険の見直しなどで支出を絞りつつ、終身保険のような貯蓄型の保険で資産を作ることもおすすめします。
50代の選び方
50代は子どもの成長・独立などライフスタイルが大きく変化する年代です。40代の頃と異なり、保障があまり手厚くなくて良いケースも増えてきます。子どもが独立したところで、一旦加入している保険を見直すと良いでしょう。特に子育てや教育関係の保険は解約する方向で考えるべきです。
一方で40代の場合以上に健康リスクが上がるため、医療保険やがん保険の保障内容は充実させることをおすすめします。いつ病気やけがで入院しても良いように、終身タイプを契約するのもありです。病気やけがで介護状態に陥るリスクもあるため、民間の介護保険も考えてみてください。
合わせて定年も近づいてくるため、老後の生活資金を考える必要もあります。年金形式で生活費を受け取れる個人年金保険も選択肢としておすすめです。万が一の場合も考えて終身保険のような貯蓄型の保険も役に立ちます。
60代以上の選び方
60代以上の場合は、自身の健康や老後の生活、万が一の葬儀費用を意識して選ぶべきです。健康については大きな病気やけがのリスクが高いため、手厚い医療保険やがん保険で備える必要があります。同時に認知症や介護のリスクも高まるため、認知症保険や介護保険も検討してみてください。
一方で子どもの独立で、それまで多く必要だった教育費や高額の死亡保障も必要なくなります。死亡保障は減額することで保険料も減らせるため、少しでも貯金に回すと良いでしょう。また高額医療費制度や後期高齢者医療制度では費用負担が軽く済むため、それを考慮して保険料を減らすのもありです。
同時に葬儀や相続について考える必要も出てくるため、保険金が増える可能性がある終身保険や円建て変額保険の活用もおすすめします。
生命保険は状況に応じて見直しも大切
生命保険は状況に応じて定期的に見直すことも大切です。独身・既婚・子持ち・住宅の購入・定年後などのライフステージに応じて、必要な保障内容や保障額は異なります。
例えば子どもが独立したあとでは学資保険は必要ありません。また加齢で病気のリスクが高まった場合、医療保険の保障内容を充実させる必要があります。
定期的に生命保険を見直せば、その時のライフステージに適した保障を受けられるでしょう。同時に保険料も安くできるため、余計な支出を抑えるうえでもおすすめです。
生命保険の選び方でよくある質問
ここでは生命保険の選び方でよくある質問に答えていきます。
30代女性におすすめの生命保険の選び方を教えてください
30代の女性の場合は、20代よりも病気のリスクが高くなるため、医療保険は20代の場合以上に充実させると良いでしょう。特に女性の場合は乳がんのリスクが30代から高まるため、女性ならではのがんへの対策も欠かせません。
また結婚していたり子どもがいたりする場合は、万が一に備えての死亡保障や子どもの教育に役立つ学資保険もおすすめです。
子どもありの夫婦に向いた生命保険の選び方を教えてください
子どもありの夫婦の場合は、養育費や教育費がかかることを考えて、万が一の死亡保障が欠かせません。また何かあっても残された家族が生活できるように、就業不能保険や収入保障保険もおすすめです。
合わせて学資保険もあれば、進学したり一定年齢に達したりするたびに祝い金がもらえるうえ、親が亡くなった場合も保険料は免除されます。
掛け捨てタイプの生命保険の選び方は？
掛け捨てタイプの生命保険の場合、主に死亡時に限り保険金を受け取れるのが特徴です。加えて保険料が終身保険のような貯蓄型よりも安く設定されています。
そのため、万が一の場合に払われる保険金の金額や月々支払う保険料の安さを軸に選ぶと良いでしょう。
生命保険の選び方のポイントを知り適切に商品を決めよう！
生命保険は数多くの種類があるため、商品を1つずつ見比べるのは大変です。しかし選ぶポイントさえ事前に理解していれば、自身の状況に応じた適切な生命保険を選べます。
生命保険を考える際は、選び方のポイントをしっかり把握したうえで、必要な保障を受けられる商品を比較検討してみてください。