生命保険には大きく定期保険と終身保険がありますが、先々に大きなお金を残したいのなら終身保険がおすすめです。終身保険は万が一の場合に大金を残せるうえ、税金対策や大きな出費への備えとしても役に立ちます。終身保険について知っていると、今後の保険だけでなく資産形成の面でも便利です。終身保険について色々と解説していきます。
終身保険とは？わかりやすく紹介
生命保険の中でも終身保険を選ぼうと考える方もいますよね。一方でそもそも終身保険がどのようなものなのか、よく分からない方もいるでしょう。主な特徴は以下の通りです。
保障が一生涯続く生命保険の一種
終身保険とは、保障が一生涯続く生命保険を指します。途中で解約しない限りは、いつ何があっても亡くなったり高度機能障害になったりした際、保険金を受け取れるのが特徴です。なお満期というものが存在しないため、満期保険金はありません。
ただし途中解約した場合でも、解約返戻（へんれい）金は受け取れます。終身保険は長期加入するほどもらえる解約返戻金額が増える点も大きな特徴です。なるべく長く加入したうえで解約すれば、大きな出費に備えたり老後資金を作れたりします。
保険料の支払いは一時払い・有期払い・終身払いから選べる
終身保険では保険料の支払い方法を選べる点も特徴です。主な支払い方法として、一時払い・有期払い・終身払いの3種類があります。
一時払いは契約と同時に保険料をまとめて支払う方法です。まとまった金額を用意する必要はあるものの、月々ずっと支払う場合に比べて支払う総額を抑えられます。
また有期払いは、保険会社側が決めた一定の期限まで保険料を納める方法です。「70歳まで」や「10年間」と、一定の年齢や期間が過ぎるまで支払い続けます。毎月の保険料は高めですが、期限を過ぎた後はお金の負担なしに保障を受けられるのが魅力です。
さらに終身払いは、死亡などで保険金を受け取るまでずっと支払いが続きます。加入期間が長引くほどずっと払う必要はありますが、毎月の保険料が安くなっている点がメリットです。
養老保険・定期保険・死亡保険との違いは？
生命保険には終身保険のほかに、養老保険・定期保険・死亡保険もあります。
養老保険は、満期が存在する点が終身保険との大きな違いです。加入中に死亡・高度機能障害になった場合だけでなく、満期を迎えた場合も保険金を受け取れます。
定期保険は終身保険と異なり、保障を受けられる期限が決まっているのが特徴です。決められた期間や年齢を過ぎたりした時点で契約が終了します。一方で保険料が終身保険に比べて安めです。
終身保険と死亡保険の違いは、終身保険はあくまでも死亡保険の一種である点です。つまり死亡保険という大きな枠組みの中に、終身保険や定期保険があるとお考え下さい。
終身保険の6つのメリット
終身保険を考える際、メリットはぜひ知っておきたいですよね。主なメリットは以下の6つです。
保障が一生涯続き保険料も一定
終身保険は、保障が一生続く一方で保険料は変わりません。満期がないとともに、保険金の受取タイミング＝死亡時または高度機能障害発生時です。たとえ死亡時の年齢が65歳や80歳でも保険金が支払われます。
加えて一生加入する分、保険料も上がりません。例えば40歳で加入した時点で保険料が毎月5,000円の場合、65歳になっても同じく毎月5,000円で済みます。加入期間が長引くほど保険料が上がるという心配がない点で安心です。
老後や万が一のための資金を用意できる
また老後や万が一のための資金を用意できる点も終身保険の強みです。終身保険は亡くなった時だけでなく、解約時にも返戻金としてお金が受け取れます。
もらえる金額も加入期間が長くなるほど増えるため、老後の生活資金に向けた準備にもおすすめの手段です。もちろん、自身の万が一の場合にも保険金が支払われるため、葬儀費用や遺族の生活費用にも活用できます。
長く加入するほど保険金が上がりやすい
さらに長く加入するほど保険金が上がりやすい点も魅力です。終身保険は契約から一定期間を過ぎると、もらえる金額が払い込んだ保険料の合計額を超えます。
一定以上長く加入すれば保険料以上のお金が受け取れるため、資産形成の手段として便利です。できれば若いうちから加入しておくと、保険金の上がりやすさを有効活用できます。
途中解約で解約返戻金が受け取れる
終身保険は死亡・高度機能障害の場合だけでなく、途中解約でもお金を受け取れる点も特徴です。解約時に受け取るお金は「解約返戻（へんれい）金」と呼ばれ、契約のタイミングから後になるほど多く受け取れます。
ただしあまりにも解約のタイミングが早すぎると、逆に払った保険料よりもらえる額が少なめです。いわば損をしてしまうため、なるべく長く付き合うつもりで加入するのがおすすめでしょう。
税金への対策にも役立つ
終身保険は税金対策にも有益です。終身保険を含む生命保険は、所得税や住民税の確定申告や年末調整で「生命保険料控除」を活用できます。生命保険料控除は1年間に支払った保険料の金額のうち、一定額を税金の対象とする金額から差し引く仕組みです。
所得税の場合は最大で4万円、住民税の場合で最大2万8000円が差し引かれます。特に住民税は全国一律で税率が10％と高いため、税金を安くするうえで便利です。
加えて終身保険は相続税対策にも役立ちます。生命保険の保険金には非課税枠があり、法定相続人1人当たり500万円まで控除が受けられる点が魅力です。保険金を含む相続財産が高い場合、相続税も多く発生するため、非課税枠を活用できる点でも助かるでしょう。
お金に困っても契約者貸付制度が使える
ほかにも契約者貸付制度を利用できるのもメリットです。契約者貸付制度では、生命保険の加入者がお金に困った際、解約返戻金の7割から9割を上限にお金を借りられます。
まとまった金額を借りられるケースが多いため、大きな出費が続く場合や生活費が不足する場合などに便利です。ただし一時的な貸付であるため、後から利息込みで返す必要があります。
終身保険の4つのデメリット
一方で終身保険にはデメリットも4つあるため、メリットと一緒に知っておくのがおすすめです。
定期保険よりも保険料が高め
終身保険は定期保険に比べて保険料が高く設定されています。終身保険は一度加入すると、解約しない限りは一生涯にわたって契約が続く仕組みです。同時に加入した人であれば誰もが保険金を受け取れるため、保険自体を支える元手も多く必要とされます。
満期が存在し加入期間も短くできる定期保険よりも必要なお金が多い分、保険料も割高です。ただし年齢に応じて保険料が上がるため、若いうちに加入すれば保険料を安く抑えられます。
インフレに対応できない
インフレに対応できない点もデメリットの1つです。インフレ（インフレーション）とは、物価の上昇が続く現象を指します。
終身保険では受け取る保険金が事前に決まっている点も特徴です。もし保険金を受け取る段階で契約した頃よりも物価が上がっている場合、もらえるはずの金額が下がってしまいます。終身保険を契約する際は、物価次第で受け取れる額が変動するリスクにも注意が必要です。
見直しのタイミングを自分で見出す必要
終身保険に加入する場合、見直しのタイミングは自分で見出さなければいけません。終身保険は一生加入する前提で契約します。
定期保険と異なり、保険会社からは見直しや更新について特別案内は来ません。放置すると見直しをしないまま、だらだらと同じ契約を続けることになるでしょう。保険の見直しはライフステージに応じて行う必要が出てくるため、1年に1度は今の契約で良いのか吟味する必要があります。
加入期間が短いと解約返戻金が元本割れする場合あり
ほかにも終身保険の場合、加入期間が短いと解約返戻金が元本割れするケースがある点に注意すべきです。加入期間が長いほど、もらえる保険金や解約返戻金が増えるのも強みですが、タイミングを誤ると損してしまいます。
特に元から途中解約する場合は、ある程度長めに加入する心づもりで臨むべきです。少なくとも、受け取れるお金が払い込んだ保険料以上を超えるまで待ちましょう。
終身保険の種類5つ｜メリット・デメリットも紹介
一言で「終身保険」といっても、実はいくつか種類があります。今後比較検討するためにも、主な種類5つを知っておくと便利です。
定額終身保険
まず定額終身保険は、契約時に決めた利回りで運用されます。もらえる保険金・解約返戻金も決まっているため、将来必要な出費も念頭に置きながら契約できるのがメリットです。
一方でインフレが長期的に続くと、逆にもらえるお金が減ってしまいます。
低解約返還金型終身保険
続いて低解約返還金型終身保険は、解約返戻金が通常より安いタイプです。ただし保険料の払込期間が過ぎると、以降に解約した場合は多くの返戻金を受け取れます。同時に保険料も安く抑えられているため、比較的長く契約したい方におすすめです。
ただ途中解約した場合、通常の終身保険以上にもらえる返戻金額が減ってしまいます。
積立利率変動型終身保険
積立利率変動型終身保険は、市場金利に応じて積立利率が変わるのが特徴です。特に金利が上がれば受け取れるお金が増えるため、インフレに見舞われても対応できます。ちなみに積立利率は最低保証があるため、金利が下がった場合でもかどに心配する必要はありません。
ただし通常の終身保険より保険料が高めとなります。実際に契約したい場合は、保険料の高さも考慮に入れる必要があります。また外貨建ての商品が多いため、為替リスクが発生するケースがある点にも注意すべきです。
変額終身保険
変額終身保険とは、保険会社に払った保険料で証券や債券などを運用し、その実績に応じて保険金や解約返戻金が変動するのが特徴です。実績に応じて受け取れる金額が変化するため、なるべく長く契約した方が保険金が増えるチャンスが出てきます。保険金については最低保証もあるため、運用実績が下がっても一定金額が受け取れて安心です。
ただし解約返戻金については最低保証がありません。途中で解約する前提で契約する場合、解約のタイミングを見極める必要があります。
外貨建て終身保険
外貨建て終身保険は保険料を米ドルなどの外貨で払ったり、保険金などを外貨で受け取ったりする保険です。外貨は基本的に日本円よりも金利が高いため、保険金・解約返戻金が増えたり保険料が安くなったりします。
一方で保険料の支払いや保険金の受け取りで為替の影響を受けるのも特徴です。為替の状況次第では受け取り額が少なくなるケースもある点に注意しなければいけません。加えて保険だけでなく為替関係のコストも発生するため、コスト面の計算も必要となります。
【参考】終身医療保険
終身医療保険は終身保険とは若干性格が異なり、医療保険の一種です。ただ加入していれば、一生涯にわたって保障を受けられるとともに、入院や手術で給付金を受け取れます。しかもいくつになっても保障を受けられる点で安心です。加えて保険料もずっと一定であるため、急な値上がりの心配はありません。
ただし若いうちは保険料が高めである点や見直しがしにくい点などのデメリットがあります。医療保険の一種ではあるものの、特徴は終身タイプの生命保険と似た部分があると考えて良いでしょう。
終身保険が向いている人
終身保険が自分におすすめなのか気になりますよね。以下の条件に当てはまれば、前向きに検討してみるのも良いでしょう。
万が一に備えてお金を残したい人
万が一に備えてお金を残したい人に向いています。終身保険は保障が一生涯続くため、万が一の場合がいつ訪れても保険金を受け取れるのが特徴です。
亡くなった後のことを考えると、葬儀費用や残される家族の生活費に莫大なお金を残す必要があります。終身保険は途中で解約しない限りは高額な保険金を受け取れるため、万が一の場合に大金を残せる点で安心です。
老後資金や学費を作りたい人
老後資金や学費を作りたい人にも向いています。終身保険は途中で解約すれば、解約返戻金を受け取れる点も特徴です。
早めに加入しておくと、途中からもらえる返戻金が払い込んだ保険料を上回ります。解約しても損しないタイミングで返戻金を受け取れば、老後の生活資金や子ども・孫の学費の元手として便利です。
計画的な貯金が苦手な人
計画的な貯金が苦手な人にもおすすめです。終身保険は長期間加入するほど、もらえる保険金や返戻金が増えていきます。
保険料もクレジットカードや口座振替で自動決済される仕組みです。貯金癖がなかったりわざわざ銀行に振り込んだりするのが面倒な方でも、契約を済ませた時点でしっかり投資できます。
相続税対策がしたい人
ほかにも相続税対策がしたい人にもおすすめです。終身保険の保険金は相続税の非課税枠があります。法定相続人1人につき500万円が控除されるため、相続税を少しでも減らすうえで便利です。
加えて相続税が発生した場合も、保険金を多く残しておけば納税に対応できます。相続税は遺産の多さに応じて高く課税されるため、まとまった額の保険金を残しておけば安心です。
終身保険でよくある質問
ここでは終身保険に関するよくある質問と回答をご紹介します。
80歳から加入できる終身保険はありますか？
80歳以上で加入できる終身保険商品もあります。ただし80歳未満の場合に比べると少ないため、なるべく早めに終身保険を探すのがおすすめです。
終身保険の特約とはどのようなものですか？
終身保険と組み合わせられる特約には様々な種類があります。一定の年齢まで保険金を増やせる定期保険特約や、医療保険を追加できる医療保険特約などが代表的です。
終身保険で満期保険金は受け取れますか？
終身保険には満期というものが存在しないため、満期保険金はありません。
終身保険の払い済みとは何ですか？
終身保険の払い済みとは、途中で保険料の支払いをやめながら契約を維持する方法です。保険料の負担はなくなりますが、もらえる保険金が減るデメリットもあります。
終身保険は掛け捨てタイプの保険と違うのですか？
終身保険は掛け捨てタイプの保険（定期保険）と全く異なります。終身保険の場合、加入し続けていればいずれ保険金が受け取れるのが特徴です。
一方掛け捨てタイプの場合は、満期が来た時点で契約が終了しますが、満期保険金はありません。あくまでも加入期間中に死亡した場合に限り保険金が払われます。ただし保険料は終身保険に比べて安めです。
終身保険を途中解約して後悔するケースはありますか？
終身保険は途中で解約すると、解約返戻金を受け取れます。ただあまりにも早いタイミングで解約した場合、もらえる返戻金の額は払い込んだ保険料より少ない分、後悔しかねません。
終身保険で相続対策はできますか？
終身保険は相続対策にもおすすめです。もらった保険金は生命保険金の非課税枠の対象となり、法定相続人1人で500万円が控除されます。
加えてもらった保険金も、相続税が発生した時の納税で使える点で便利です。ちなみに指定された受取人が保険金を受け取る場合、最短数日で手にできます。契約者の葬儀やその後の生活にも使える点で安心です。
終身保険は万一の場合や大きな出費がある場合に役立つ！
終身保険は保障が一生涯続くうえ、加入期間が長いほどもらえる金額が増えます。いざという時に備えて加入しておけば、万一の場合や大きな出費にも備えられるでしょう。老後や万が一などに備えて今から考えてみるのもおすすめです。