貯蓄型の生命保険とは？おすすめな人やメリット・デメリットも紹介

生命保険を検討するとき、「掛け捨て型」と「貯蓄型」で悩んだことはありませんか？
保障内容や保険料の予算で悩むと同時に、保険料の行方について疑問に感じる人は多いことでしょう。

本記事では、保険を選ぶときに貯蓄型がおすすめな人や、メリット・デメリットにも触れながら、貯蓄型保険について詳しく紹介していきます。

貯蓄型の生命保険とは？

万が一に備えながら支払った保険料の一部を貯蓄に充当している保険が「貯蓄型生命保険」です。
「掛け捨て保険はもったいない」と聞いて貯蓄型を選んだという人も多い傾向にありますが、そもそも貯蓄型保険の特徴をよく理解せず加入している人も多くいます。

そこで、まずは貯蓄型の生命保険について詳しく解説していきます。

貯蓄型保険と積立保険のちがい

支払った保険料の一部が貯蓄に充当される生命保険は、保険商品によって以下のような呼び方があります。

• 貯蓄型保険
• 積立保険

どちらも同じ意味（保険商品）を指しますが、なぜこのように言葉の違いがあるのか不思議ですよね。
貯蓄型（積立）保険に支払う保険料は、保険会社が保険料の一部を積み立てながら、将来支払うべき満期保険金や年金、解約返戻金に備えています。
預貯金などによる貯蓄との違いを明確にするため「積立保険」と呼ばれたり、貯蓄をしながら保障を持てるという意味で「貯蓄型保険」と呼ばれたりしています。

貯蓄型保険の種類と特徴

貯蓄型保険には、以下のような種類があります。

どの保険商品も、将来受け取るための解約返戻金や満期保険金などのために、保険会社は保険料の一部を積み立てながら運用して原資を増やしています。

また貯蓄型保険は、掛け捨て保険に比べて保険料が高く設定されていることが大きな特徴です。
近年は医療保険やがん保険でも解約返戻金が発生する貯蓄型の保険商品が販売されており、特に保険商品のちがいで悩む人は多くなってきています。
貯蓄型と掛け捨てで悩んだときには、貯蓄型保険の特徴をしっかり理解して判断するようにしてください。

貯蓄型の生命保険がおすすめな人は？

将来、保障や解約、満期で一時金を受け取ることができる貯蓄型の生命保険は、すべての人に適しているとは言えません。
貯蓄型の生命保険が適している人には大きなメリットがありますが、逆にここで紹介する内容には当てはまらないという人にはおすすめできない保険商品です。

貯蓄型の生命保険がおすすめな人を紹介しますので、ご自身が貯蓄型保険に適しているかを判断してみてください。

教育資金や老後資金に備えたい人

貯蓄型の保険は、ライフイベントに合わせて必要な資金を、計画的に積み立てたい人におすすめです。

• 将来必要な子どもの教育費を準備したい
• 老後の生活費を準備しておきたい
• ライフプランに合わせてまとまった金額を準備しておきたい

預貯金のように気軽に引き出せない貯蓄型保険は、毎月自動的に保険料として口座から引き落とされるため、強制的に貯蓄ができるようになります。
そのため貯蓄型保険は、思うように貯蓄できない人や、万が一に備えた保障を持ちつつ貯蓄したい人におすすめです。

また、銀行口座などにまとまった金額を預けている人も、銀行の利率が低い近年では貯蓄型保険がおすすめだと言えます。

大きな死亡保障を必要としない人

すでに大きな死亡保障を掛け捨て保険で準備している人や、大きな保障を準備する必要がない人には、貯蓄型保険がおすすめです。

• 子育て中だが、すでに掛け捨て保険で大きな死亡保障を準備している人
• 夫婦二人の生活になり、大きな死亡保障が必要なくなった人
• 独身で最低限の死亡保障を準備したい人

貯蓄型の生命保険は、満期や解約するまでは死亡保障を準備できますが、保険料の一部を積み立てる特性上、掛け捨てと比べて保険料が割高に設定されています。
そのため貯蓄型の生命保険で準備できる死亡保障には、支払える保険料により高額な保障を準備することに不向きだと言えるのです。

また、貯蓄型の生命保険は掛け捨て保険よりも長い期間継続して、少しずつ積み立てていく特徴があります。
掛け捨て保険の代表的な定期保険では、10年や15年など短期間に重点を置いた高額保障が特徴ですが、30年やそれ以上の長期間にわたって積み立てる貯蓄型の生命保険は、大きな死亡保障を準備する必要がない人におすすめだと言えるのです。

貯蓄型の生命保険の選び方やメリット・デメリット

貯蓄型の生命保険に加入すべきか悩んだときは、メリット・デメリットを理解した上で、目的にあっているのかをよく考えておきましょう。
せっかく将来に向けて貯蓄型保険に加入したのに、「こんなはずじゃなかった」「損をしてしまった」と後悔することがないようにしたいですよね。

ここでは、貯蓄型の生命保険のメリット・デメリットや選び方について詳しく解説するので、ぜひ参考にしておいてください。

貯蓄型の生命保険のメリットとデメリット

貯蓄型の生命保険について、メリットとデメリットをしっかり理解するためには、掛け捨て保険との違いを知ることも大切です。

まずは、それぞれを一覧にして確認してみましょう。

貯蓄型の生命保険は継続することで積立額が増えて解約返戻金が発生するため、もしも途中で現金が必要になったときには、契約者貸付制度を利用して、解約することなく解約返戻金をもとに現金化することが可能です。

しかし、掛け捨て型の生命保険は解約返戻金がないことが多いため、途中で現金化することができません。
ただし貯蓄型の生命保険であっても、数年経過しなければ解約返戻金が増えないため、経過年数によっては解約返戻金が支払った保険料を下回り、いわゆる元本割れリスクがあることには注意しておいてください。

また、同じ保障額を準備しようとすると、貯蓄型よりも掛け捨ての生命保険の方が保険料は安くなります。

しかし、将来受け取れる金額に重点をおいた場合、掛け捨て型では保険金支払いの事由が発生しなければ受け取れる金額は、ほとんどのケースで0円ですが、貯蓄型の生命保険なら、解約返戻金や設定した満期保険金、年金などを将来受け取れます。

貯蓄性の生命保険は、加入目的によってメリットにもデメリットにもなります。
加入目的を明確にし、メリット・デメリットを理解した上でどちらがご自身に適した保険なのかを検討することが大切です。

貯蓄型の生命保険で悩んだときの選び方

貯蓄型の生命保険で悩んだときには、以下のポイントに当てはまるかどうかを確認してみましょう。

1. 1,000万円以上の大きな死亡保障は必要ない
2. 低金利のまま金融機関に現金を預けている
3. 万が一にも備えたいが貯蓄もしたい
4. 資金を準備したいライフプランがある
5. 計画的な貯蓄が苦手だ

「掛け捨て型の保険に抵抗がある」という人も多くいますが、「なぜ掛け捨てが必要なのか」という点をしっかり理解できておらず、「お金がもったいない」など漠然とした理由が原因であるケースが多くあります。
「なぜ貯蓄型保険を検討する必要があるのか」という点に絞って考えると、上記であげた5つのポイントでいずれかに該当するなら、貯蓄型の生命保険を検討する必要があります。

生命保険に加入するときは、加入目的を明確にすることから始める必要があるため、子育てや老後の資金を準備したいなど「将来必要なお金を貯めること」が加入目的なら、迷わず貯蓄型保険を選ぶことになります。

また「資産運用に興味はあるけれどリスクに抵抗がある」と悩んでいる場合も、貯蓄型の生命保険なら低いリスクで資産を増やすことができるでしょう。

貯蓄型の生命保険は将来に備えるときにおすすめ

貯蓄型保険の生命保険は、「将来必要なお金を準備したい」という人におすすめです。
ただし、貯蓄型保険は一般的に10年以上継続することで、解約返戻金が増えていく特徴があります。

加入後数年で解約してしまうと元本割れの可能性があるため、加入するときは継続することを前提とした保険料を設定して加入しましょう。
貯蓄型の生命保険に加入するときは、加入目的を明確にし、メリット・デメリットを理解したうえで検討するようにしてください。