使っていいお金がわからないのは、判断基準が数字で見えていないからです。感覚で決めると罪悪感が残りますが、残高から逆算した数字を許可証にすれば迷いは消えます。この記事では、30秒で計算できる余剰資金の出し方と、その数字を毎日の買い物判断に使う方法を解説します。
使っていいお金 ＝ 今の残高 − 今月の残り固定費 − 最低キープ額。この計算結果を給料日までの日数で割れば、今日使っていい金額が出ます。
使っていいお金がわからないと感じる日常の正体
使っていいお金とは、生活に必要な支払いと最低限の口座残高を確保したあとに残る余剰資金のことです。この金額が見えていないと、買い物のたびに迷いが生まれます。
欲しいものを見つけたとき、買う前に本当に買っていいのかなと手が止まる。この迷いは、意志が弱いせいではありません。
迷いの原因は、許可を出す基準が自分の中にないことです。今月は使いすぎた気がする、まだ大丈夫という感覚だけで判断していると、買った後も本当に良かったのかなという疑問が残ります。
J-FLEC（金融経済教育推進機構）の2025年調査によると、二人以上世帯のうち思ったより家計運営は苦しかったと感じている世帯は33.4%にのぼります。一方でゆとりのある家計運営ができたと感じている世帯は8.2%にとどまり、約4世帯に1世帯は意識したことがないと回答しています。
| 評価 | 割合 |
|---|---|
| 思ったより、家計運営は苦しかった | 33.4% |
| 思ったような家計運営ができた | 31.7% |
| 意識したことがない | 26.7% |
| 思ったより、ゆとりのある家計運営ができた | 8.2% |
出典：J-FLEC 家計の金融行動に関する世論調査2025年（二人以上世帯）問18(b)
苦しかったと意識したことがないを合わせると6割に達します。基準がないまま使っていれば、振り返って苦しさや手応えのなさが残るのは当然です。
使っていいお金は余剰資金から計算式で出せる
許可を出す基準は、たった1つの計算式で作れます。
余剰資金の計算式
余剰資金 ＝ 今の残高 − 今月の残り固定費 − 最低キープ額
必要な3つの数字は、すぐに調べられます。
- 今の残高：銀行アプリを開くだけ
- 今月の残り固定費：引き落とし予定額の合計（家賃・光熱費・通信費など）
- 最低キープ額：次の給料日まで口座に残しておきたい最低金額（例：3万円）
この3つがわかれば、30秒で余剰資金が出ます。
計算結果を1日あたりに分解すると許可証になる
余剰資金が出たら、次の計算をします。
1日あたりの許可額
余剰資金 ÷ 給料日までの残り日数 ＝ 今日使っていい金額
たとえば余剰資金が4万5,000円で、給料日まで15日なら、1日あたり3,000円です。この数字が、今日のランチは1,000円まで、このTシャツは3日分だから買っていいという判断の根拠になります。
数字に基づいた判断は、後から自分を責めにくいのが強みです。予算内だったから正しい買い物と言い切れるからです。
明日の朝、残高を見たら1つだけ計算してみる
使っていいお金がわからないときは、余剰資金を給料日までの日数で割った数字を許可証にする。これだけで判断基準ができ、使う不安が消えます。
習慣を大きく変える必要はありません。明日の朝、出かける前にスマホで残高を確認したら、電卓アプリで1回だけ計算してみてください。30秒で終わります。
明日の朝やること
- 銀行アプリで残高を確認
- 今月の残り固定費と最低キープ額を引く
- 出た数字を給料日までの日数で割る
今日は○円まで使っていいと知った状態で出かけると、買い物の迷いが減ります。許可証があれば、使うも使わないも自分で決められる。その安心感を、まず明日の朝に試してみてください。
