組み立て総合保険(組立型保険)とは？メリット・デメリットやおすすめの人も紹介。

「保険の契約」と聞くと、単体で契約したり主契約と特約を組み合わせたりするイメージですよね。
しかし組み立て総合保険（組立型保険）であれば、普通以上に複数の保障を組み合わせられるため、将来の様々なケースに備えるのに便利です。

今回は組み立て総合保険（組立型保険）について、色々と解説していきます。

組み立て総合保険（組立型保険）とは？

保険の中には、様々な保障内容を組み合わせられる組み立て総合保険（組立型保険）もあります。まずは簡単な特徴から説明しましょう。

複数の主契約または特約を組み合わせられる

組み立て総合保険（組立型保険）は、生命保険の様々な保障を自由に組み合わせられるのが特徴の保険です。
自身のニーズに応じて、複数のカテゴリーから好きに組み合わせて契約します。複数の主契約または特約を組み合わせるのが一般的です。

例えば自身の万が一の場合だけでなく、病気・ケガや介護状態にも備えたい場合は、死亡保障・医療保障・介護保険を組み合わせられます。今後備えたいケースを考慮しつつ、色々な保障を用意することで、先々の様々な不安に対する用意ができて便利です。

「組立保険」とは全く別物

ちなみに似た名前で「組立保険」があります。ただ組み立て総合保険とは全くの別物です。
組立保険とは、組立工事中に火災や自然災害などで建設中の建物などに損害が出た場合に備えられます。

死亡などに備えられる生命保険ではなく、損害に対して補償を受けられる損害保険（損保）の一種です。今回解説する組み立て総合保険とは一切関係はありません。

組み立て総合保険（組立型保険）の4つのメリット

組み立て総合保険（組立型保険）を利用するか決める際に、メリットを知っておくと参考になりますよね。
主なメリットを4つご紹介します。

ニーズに合わせて様々な保障を組み合わせられる

組み立て総合保険のメリットとして、自身のニーズに合わせて様々な保障を組み合わせられる点があります。組み立て総合保険では複数の主契約や特約を組み合わせることで、様々なケースに備えられます。

例えば各カテゴリーから終身保険・がん保険・収入保障保険を選んだ場合、万一のための大金を作りつつ、がん闘病中の治療や収入の減少に対応できます。実際に選ぶ際は様々な組み合わせ方ができるため、保険に加入する人の目的やニーズに柔軟に合わせられます。

ただし元からパッケージ内容が決まっている商品もある点にも注意が必要です。元から決まっている場合は、自分で自由に保障内容を選べません。

ライフステージに応じて保障内容を見直せる

ライフステージに応じて保障内容を見直せるのもメリットの1つです。組み立て総合保険では契約した後に見直しできる機会が設けられています。

例えば子どもが小さいうちは、自分の万一に備えて死亡保障や収入保障を厚くし、独立後は死亡保障や収入保障を小さくする代わりに介護保障を付けるといったやり方です。ライフステージに応じて保障内容を見直せば、保険料を必要最小限に抑える上で役立ちます。

プランによっては保険料も抑えられる

また、プランによっては保険料を抑えられる点もメリットです。
組み立て総合保険は様々な保障を選んで、ひとまとめのパッケージとして契約するため、選び方によっては保険料が安くなるケースも多いです。

組み立て総合保険を扱う保険会社の公式サイトのシミュレーション機能で、色々と試算すると良いでしょう。

払った保険料は年末調整や確定申告で控除される

組み立て総合保険で払った保険料は生命保険料控除の対象となります。
1年間に払った保険料の合計額に応じて、年末調整や確定申告で控除を受けられます。具体的な控除額を表にまとめました。

参考：国税庁公式サイト・公益財団法人生命保険文化センター公式サイト

支払った保険料を確定申告書や年末調整の書類に記すだけで、所得税や住民税（翌年分）が安くなります。
保険に加入しつつ節税対策までできる点で便利です。

→組み立て総合保険の商品について知りたい方こちらで検索できます！

組み立て総合保険（組立型保険）の3つのデメリット

組み立て総合保険（組立型保険）にはデメリットもあります。

組み合わせ方次第では保険料が割高になる

組み合わせ方次第では保険料が割高になる点に注意すべきです。
特に終身保険のような貯蓄型の保障は保険料が元から高いため、多く組み合わせると保険料も高額になります。

自由に保障を組み合わせられるからこそ、必要な保障や保険料、自身の家計とのバランスが大切となります。

単独で付けられない保障もある

また単独で付けられない保障もあります。
各保険会社で扱う組み立て総合保険商品によっては、選ぶ際に別の保障を一緒に選ぶケースもあるため、注意が必要です。

何としても選びたい保障がある場合は、各社の保険商品を見比べながら選ぶ際の条件もチェックすると良いでしょう。

更新時に保険料が高くなるケースがある

更新時に保険料が高くなるケースもあります。特に更新型の場合は、更新時の契約者の年齢に基づいて保険料を計算し直すため保険料が高くなってしまうことが多いです。

一般的に保険料は年齢に応じて高くなります。もし更新型の保障を利用する場合は、更新に合わせて保険料が高くなる場合に備えておく必要があります。保険商品によっては保険料の増加に備えられる積み立て制度もあるため、相談してみると良いでしょう。

組み立て総合保険（組立型保険）がおすすめの人

組み立て総合保険（組立型保険）がおすすめな方をご紹介します。

自身の状況やニーズに合わせて保障を選びたい人

組み立て総合保険は、自身の状況やニーズに合わせて保障を選びたい人におすすめです。組み立て総合保険は複数のカテゴリーから保障を選んで組み合わせられる保険です。様々な組み合わせ方ができるため、自分の必要に応じたオリジナルの契約ができます。

例えば終身保険に医療保障や介護保障を合わせれば、万一に備えたり大きなお金をつくったりしながら、病気・けがや介護状態に備えられるでしょう。複数の保障を組み合わせるため、単体の保険以上に様々なケースに備えられるのも魅力です。

複数の保障をひとまとめに活用したい人

組み立て総合保険は、複数の保障をひとまとめに活用したい人にもおすすめです。組み立て総合保険はいくつもの保障を組み合わせて1つの保険として契約するため、複数の保険をまとめて契約する分、契約書など保険会社からの書類も1枚など少ない枚数でチェックできます。

同時に複数の保険を別々で契約する場合よりも、保険金や給付金の手続きも電話1本で済む点でも便利です。

節税対策をしたい人

組み立て総合保険は、節税対策がしたい人にとってもおすすめです。組み立て総合保険も他の生命保険と同じく、年末調整や確定申告で生命保険料控除を受けられる決まりのため、1年間に払った保険料の金額に応じて、所得税で最大4万円、住民税で最大2万8000円の控除を受けられます。

控除額が大きいほど税額の下げ幅も増えるため、保険に加入しながら税金対策がしたい人にもうってつけです。

組み立て総合保険（組立型保険）がおすすめではない人

一方で以下に当てはまる場合は、組み立て総合保険（組立型保険）以外の商品を検討することをおすすめします。

高い保険料を避けたい人

組み立て総合保険は、高い保険料を避けたい人にはおすすめできません。

組み立て総合保険は、保障の組み合わせ方次第で保険料が高くなるケースもあります。
加えて更新型の組み立て総合保険商品の場合、更新のたびに保険料が上がるのが一般的です。あんまり保険料が高くなるのを避けたい場合は、別の保険も検討することをおすすめします。

自分で保障を選べる自信のない人

また自分で保障を選べる自信のない人も、組み立て総合保険は不向きです。いくつかの保障を自分のニーズで組み合わせて契約するため、ある程度は各保障に対する理解も求められます。

保険会社のスタッフやFP（ファイナンシャルプランナー）の助言を得ながら決める手もあるものの、その場合も自分が欲しい保障は明確にするべきです。事前に必要な保障を決めておけば、自分の事情に応じて組み合わせながら契約できます。

すでに加入する保険を決めてある人

すでに加入する保険を決めてある人は、組み立て総合保険は不要です。加入する予定の保険を決めてある場合、自分に必要な保障が明確に決まっているでしょう。

組み立て総合保険では決め方次第で、今の自分に不要な保障まで付いてくる場合があります。不要な保障まで付くと保険料が上がる場合があるでしょう。すでに加入予定の保険が決まっている場合は、特約として別の保障を付けるのがおすすめです。

組み立て総合保険（組立型保険）でよくある質問

組み立て総合保険（組立型保険）でよくある質問を取り上げつつ、質問に回答します。

特約組立型総合保険とは何ですか？

特約組立型総合保険は、様々な特約を組み合わせて1つの契約として申し込む保険です。組み立て総合保険の一種と考えてください。

組立型総合保険の受取人は一般の保険と同じように決められますか？

組立型総合保険（組み立て総合保険）の場合も、受取人の決め方は一般の保険と変わりません。

特約組立型総合保険の年末調整の書き方を教えてください

特約組立型総合保険の保険料控除を年末調整で申請する場合、書き方は一般的な生命保険料控除と同じです。保険会社から送られてきた保険料控除証明書を参考にしながら、保険料控除申告書の左半分に記入します。

組み立て総合保険（組立型保険）でニーズに合った保障を選ぼう！

組み立て総合保険（組立型保険）では複数の保障を選べるため、将来に向けた様々なニーズに対応できます。複数の保障があれば、万が一に備えるだけでなく大きなお金をつくったり治療の準備ができたりするでしょう。

長い人生ではいつ何が起こるかわかりません。複数の保障をひとまとめに契約できる仕組みを活かして、組み立て総合保険を活用することも考えてみてください。