40代におすすめのがん保険の選び方｜選ぶポイントや加入するべき理由

40代になって健康に不安を感じている方もいますよね。がんの心配があるために、がん保険を考える方もいるでしょう。

がんは40代になると急に掛かるリスクが高まるため、生活習慣の改善やがん保険の活用などの対策が重要です。ただがん保険は種類が多いため、選び方に悩むでしょう。

今回は40代におすすめのがん保険の選び方を徹底解説します。

がん保険とは？

現代人の死因で上位を占めるがんには、年代に関係なく備えたいですよね。
がんに備えたい場合、がん保険への加入も1つの方法です。まずがん保険の基本的な特徴を見ていきましょう。

がん治療に特化した医療保険

がん保険は、医療保険でもがん治療に特化しているのが特徴です。がんで入院や手術する際だけでなく、がんの診断を受けたり先進医療を受けたりした場合も給付金がもらえます。

がん専門の保険である分、医療保険にしては保険料が安い点もメリットです。がんは日本人にとってもかなりメジャーな病気でもあるため、事前に加入しておけばがんを発症した際に備えられます。

がん保険の一般的な保障内容

がん保険の一般的な保障内容は以下の通りです。

• がん診断一時金：医師からがんの診断を受けた時にもらえる一時金。
• がん入院給付金：がんで入院中に発生する給付金。1日単位で発生。
• がん手術給付金：がんの手術を受ける際に支給。
• 先進医療給付金：がん治療で厚生労働大臣が認める先進医療を用いた際にもらえる。
• 死亡給付金：がんが原因で死亡した場合に遺族がもらえる。

なお給付条件は保険会社によって異なります。がん保険に加入する際は、一時金や給付金がもらえる条件もしっかり確認しましょう。

40代でがん保険は必要？加入するべき理由や事情を解説

40代になって体力が落ちたり健康面の不安を感じたりすると、がん保険に入った方が良いのか考えますよね。実は40代にとってがん保険は入っておくことをおすすめしたい保険です。その理由を解説していきます。

40代のがん罹患率は30代までよりも大きく上昇

40代になると、40歳未満の場合に比べてがんの罹患率（かかる確率）が大きく上昇します。国立がん研究センターが公表した2019年の「全国がん登録」によると、20代から60代の人口10万人当たりのがん罹患率（全部位）は以下の通りです。

出典：国立がん研究センターがん情報サービス「がん統計」（全国がん登録）

30代前半までは100人にも満たなかったのが、30代後半で100人を突破しています。
40代以降は伸び率が100人以上と大きいことから、40代以降が特にがんになりやすい傾向があります。

40代は健康面のリスクが高まりやすい年代でもある分、がんにかかるリスクも高まります。いつ誰ががんになるか分からないため、早めにがん保険で備えることがおすすめです。

女性特有のがんは30代から備えておくことがおすすめ

女性の場合は、乳がんや子宮がんなど女性特有のがんに早めに備える必要があります。乳がんなどは30代から急に罹患のリスクが高まるためです。先程の国立がん研究センターの「2019年 全国がん登録」によれば、年代別の乳がん罹患率は以下のように推移します。

出典：国立がん研究センターがん情報サービス「がん統計」（全国がん登録）

乳がんも20代の頃は人口10万人当たり10人に満たないものの、30代前半でも20代後半の4倍、30代後半では9倍以上に急増している状況です。40代になると200人台に達するため、普通のがんとともに警戒する必要があります。

がん以外でも健康リスクが高まりやすい

40代はがん以外の健康リスクが高まりやすい年代です。30代までに比べて身体の老化が進んだり代謝が落ちたりする分、生活習慣やストレスが原因で様々な病気などのリスクにさらされます。

ただでさえ肥満や高血圧になりやすい上、糖尿病や心疾患などになる確率が上がる傾向です。がんの罹患率が高まることも考えると、がん以外の病気に対しても対策が必要でしょう。

子育てや教育も考えると収入減少に備えるべき

さらに40代は働き盛りで、子育てや子どもの教育も大きな課題という方も大勢います。子どもが成長段階にある中でがんにかかった場合、養育費・教育費だけでなく自身の治療費でも莫大なお金が必要です。

子ども1人を大学卒業まで育てるだけでも、3000～4000万円はかかるとされています。特に親が40代の場合、子どもが小さかったり小学生に上がったりするなどして何かとお金がかかりやすいです。さらに住宅ローンの返済まで考えると、なおさら収入の減少は避けたいでしょう。

がんになった場合に備えてがん保険に入れば、がんの治療費の心配はだいぶなくなります。加えて収入の減少に対応できるように、一時金や通院保障のある保険であればより安心です。

40代のがん保険の加入率

40代以上でがん保険を考える際、周りの人がどの程度加入しているのか気になりますよね。公益財団法人生命保険文化センターが公表している『2022（令和4）年度 生活保障に関する調査』によれば男性で46.4％、女性で50.6％と高めです。

約2人に1人は加入している計算で、他の年代に比べて最も高い数字を記録しています。急激にがんのリスクが高まることを考慮して、大勢の人が保険で備えていると考えてられます。

40代におすすめのがん保険を選ぶ7つのポイント

40代でがん保険に入った方が良いと考える方も多くいますよね。ただがん保険商品は多く提供されているため、何を基準に選べば良いのか分からないでしょう。

40代で自分におすすめのがん保険を選ぶ際は、ご紹介する7つのポイントを軸にしてみてください。

一時金の保障が充実しているのがおすすめ

一時金の保障が充実している保険を選ぶことがおすすめです。一時金は条件に当てはまった場合に、50万円や100万円などとまとまった金額を受け取れる保障を指します。がん保険の場合、医師からがんの診断を受けた時にもらえるのが一般的です。

40代は働き盛りで、子育てや住宅ローンの返済にもお金がかかる上に、がんにかかると治療のために仕事を休む必要があります。一方で一時金は治療以外の用途にも使えるため、収入が減った時の対策に便利です。収入減少に備える意味でも、一時金保障があるものに注目することをおすすめします。

がん診断給付金の金額や回数

がん診断給付金の金額・回数もチェックしましょう。がん診断給付金は先程の一時金の形で受け取れるケースが多くあります。ただ1度に受け取れる金額や通算で受け取れる回数を知っておくと商品選びで役立ちます。

なお2回以上もらえるものよりも、1回に限り支給されるものの方が保険料は安めです。保険料と必要な時にもらいたい金額・回数とのバランスで考えると良いでしょう。

【早期発見対策】上皮内新生物にも備えられるか

上皮内新生物向けの保障が付いているかも注目しておきたいポイントです。上皮内新生物とは、がんでも初期状態のものを指します。初期状態のがんであれば早く見つけられれば、短期間で治療が済む上に転移・再発の心配もないと考えられています。

上皮内新生物向けの保障内容は、がん保険によって様々です。普通のがんと同程度の金額が支給される場合もあれば、支給の対象外とされているものもあります。ただ日頃からがんに備えたい場合は、上皮内新生物向けでも手厚い保障が付いているものを選ぶのがおすすめです。

通院治療や再発時の保障もあるか

通院治療や再発時の保障が付いているかも、チェックポイントに挙げられます。がん治療は入院中に手術を行うイメージが強いですが、実は通院治療を選ぶ方も多いです。特に40代は会社内の役職に就くなど働き盛りでもあるため、通院治療で仕事と両立する方も多くいます。

通院保障の有無や内容もがん保険によって様々です。入院の有無に関係なく保証を受けられる場合もあれば、退院後でなければ保障の対象外というケースもあります。ただ仕事と治療を両立させたい場合は、通院治療向けの保障が充実したものも選ぶと良いでしょう。

加えてがんは症状によっては再発のリスクもある病気です。万が一再発した場合に備えられる保障も用意しておくと、より万全な対策ができます。

先進医療保障が付いているか

先進医療保障が付いているのかも合わせて見ておきたい点です。がんの場合の先進医療とは、具体的に陽子線治療などのことを指します。先進医療を活用すれば、治療の方法を増やしたりきちんと治す確率を増やせたりするのがメリットです。ただ先進医療は公的医療保険制度の対象外であるため、利用するとなると多くのお金がかかります。

民間のがん保険であれば先進医療向けの保障を用意しているものも多いです。高額になりがちな先進医療向けの給付金も受け取れるため、お金の心配を減らしながら活用できます。

女性特有のがんへの保障があるか

女性の場合は、乳がんなど女性特有のがんへの保障があるかもチェックしましょう。先程も見た通り、女性特有のがんは30代から急激に発症リスクが高まります。40代でも依然高いリスクで発症するため、早めの対策が欠かせません。

民間のがん保険には、女性特有のがんに備えられる保障も多く用意されています。30代や40代以降で早くから準備しておきたい場合は、ぜひ女性特有のがんへの保障がある商品を探してみてください。

保障期間が「定期型」か「終身型」か

保障期間が「定期型」か「終身型」かも、商品選びの際に確認が必要です。

定期型は「掛け捨てタイプ」とも呼ばれ、一定の期間や年齢を条件に加入できます。保険料は終身型に比べると安いため、年を取ってから十分な貯金を用意できる場合はおすすめです。

終身型であれば、一生涯にわたってがん保険の保障を受けられます。がんはいつ発症するか分からない上、年齢を重ねた後に十分な貯金を作れるとも限りません。いつがんが発症しても備えられるように、終身型を選ぶのも1つの選択肢です。

40代でがん保険に加入・見直しにおすすめのタイミング

40代でがん保険について考える場合、加入だけでなく見直しを考える方もいますよね。加入・見直しのいずれにしても、以下のタイミングで検討すると良いでしょう。

健康診断や人間ドックの結果を見た時

健康診断や人間ドックの結果を見た時がおすすめです。40代ともなると健康診断や人間ドックをきっかけに、何らかの異常が見つかるケースも増えてきます。

加えてがんは早めの発見や対策が重要です。健康診断や人間ドックでがんに繋がるような異常が見つかったのを機に、がん保険への加入や保障の見直しを考えると良いでしょう。

会社員であれば毎年健康診断を受けられるため、年に1度は機会があります。一方フリーランスや自営業者なども自治体の健康診断や補助を活用すれば、自分の健康や保険について考えたり対策したりする機会になるでしょう。

ライフステージが変化した際

ライフステージが変化するタイミングも、がん保険への加入や見直しのチャンスです。40代は人にもよりますが、子育てや役職への昇進など様々なライフステージの変化が待ち受けています。

収入だけでなく教育費のような必要な費用の増減もよく見られるため、ライフスタイルに合わせてがん保険について考える必要があるでしょう。特に健康面で不安はあるけれど、家族のために頑張らないといけない場合、手厚い保障内容のがん保険も考えておくのがおすすめです。

40代におすすめのがん保険でよくある質問

最後に40代におすすめのがん保険でよくある質問にも答えていきます。

40代でがん保険は必要ないかと思うのですがどうなんでしょうか？

40代は30代までに比べるとがんの罹患率が急増します。加えて40代は働き盛りで子育てしている方も多い年代でもあるため、極力健康に仕事や育児ができるのが理想的です。

がんにかかった場合は、治療に時間やお金が必要となるため、せめて金銭面の不安を和らげる意味でも保険に入っておくと良いでしょう。

40代におすすめのがん保険を選ぶポイントは？

40代におすすめのがん保険を選ぶポイントは以下の通りです。

• 一時金の保障の充実度
• がん診断給付金の金額や回数
• 上皮内新生物に備えられるか
• 通院治療や再発時の保障があるか
• 先進医療への保障があるか
• 女性特有のがんに備えられる保障があるか
• 保障期間が定期型か終身型か

40代のがん保険の保険料は平均いくらですか？実際安いのですか？

40代でがん保険に毎月支払う保険料は、保険の内容によって異なります。ただ1000円台や2000円台の商品も多いため、何千円もするケースがある普通の生命保険に比べると、比較的安めです。

40代でもがん保険への加入で早めの対策を！

40代は30代までに比べてがんにかかる確率が急に高まります。働き盛りで子育てを行う方も多い年代であるため、がんにかかった場合への対策が欠かせません。

がん保険に加入していれば、がんの治療が必要な場合も必要なお金を確保したり収入の減少を和らげたりできます。がん保険は年を取るほど保険料も高くなるため、早めの対策も考えてみてください。